个人金融业务，是指商业银行或以银行为主体的金融机构向个人和家庭提供的各种金融产品及服务的总称。它主要包括个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务和个人表外业务。因为面向的是广大的个人和家庭客户，个人金融业务具有明显的特点:较好的赢利性;客源的分散性;客户需求的广泛性;产品和服务的多样性;与其它业务的交融性;对高科技的依赖性。　　在国外，个人金融业务已经有上百年的历史，金融创新和技术进步始终伴随着它的发展历程，西方发达国家的商业银行早以树立了以客户为中心的经营理念，并将先进的营销技术和手段应用于个人金融市场的开发和拓展。现在，个人金融业务已经成为国外许多银行的立行之本和最重要的利润来源，一批网络遍布全球，管理经验丰富，经营手段先进，服务种类齐全的全能型金融集团已经占领了世界个人金融市场的巨大份额。改革开放以来，我国的个人金融业务只有短短的二十多年历史，经历了从单一的筹资储蓄、综合化的零售服务到全面的个人金融业务三个主要阶段，服务功能不断加强，产品种类不断丰富，在银行的地位也不断提高。国内各家商业银行也都把个人金融业务作为了新的利润增长点，积极采取各种措施，促进个人金融业务的快速发展。　　近年来，我国经济一直保持高速增长的态势，居民收入不断增加，对个人金融产品的需求也日益丰富，这为我国商业银行发展个人金融业务提供了难得的机会。同时也要看到，外资银行一直都高度重视在我国个人金融市场的发展，并且通过多年的经营，已经占有了一定的市场份额。还有随着2006年底的临近，我国的金融市场将对外资银行全面开放，我国商业银行将面临更大的竞争压力。　　由于个人金融业务是最近几年才在我国提出的新概念，目前还缺少针对中外银行个人金融业务方面的深入比较和研究，鉴于我国商业银行发展个人金融业务的重要性和迎对国外银行竞争挑战的紧迫性，有必要对中外银行个人金融业务进行多方面比较，找出差距，从而发现我国银行在个人金融业务方面存在的问题，以利于我国银行借鉴国外银行的先进经验，改正缺点，弥补不足，在激烈的竞争环境中更好地生存和发展。通过对中外商业银行在个人金融业务领域大量的实例分析介绍与比较研究，特别是与国外先进银行相比，我国银行在下述方面存在着差距和不足:1.个人信用制度建设方面。我国征信立法不健全，征信机构单一，基本以人民银行为主，信息获取渠道狭窄，只由各家商业银行提供。个人信用信息基础数据库中记载的信息内容不够丰富，信息分析处理水平较低。这些问题增加了我国商业银行的交易成本和经营风险。2.个人金融品牌营销方面。我国银行虽然已经开始注重品牌开发，但还存在个人金融品牌定位相似、雷同，品牌功能名副其实，品牌推广具有较大的局限性和重产品品牌轻服务品牌、品牌内涵不丰富的现象，直接影响了客户对品牌的认知度和忠诚度。3.个人金融市场细分方面。我国银行基本没有专门的市场营销部门和相关的专业人员，技术手段落后，客户信息库资源不足。市场细分的标准单一，方法简单，往往只是根据客户的资金数量来进行分类，很难真正区分具有不同需求的客户群体，这会直接影响到目标市场的确定和银行自身的市场定位。4.个人金融市场定位方面。我国银行多是采用跟随型市场定位战略，即选择并维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争架构体系，这样的作法短期内可能能够缩小与竞争对手的差距，但由于日益增加的成本和日趋缩小的盈利率之间的不匹配，会产生一定的负面影响，尤其不利于银行的长远发展。5.提供差别化服务方面。我国银行距离真正做到以客户为中心还有差距，针对高端客户的理财室数量不多，环境和设备也有待改善。投资品种有限，个性化产品不足，缺少既懂金融财务又懂营销管理的复合型人才，服务质量还需要进一步提高。6.个人金融业务创新方面。我国银行受国家政策限制和金融环境影响，还不能混业经营，阻碍了金融创新在跨行业产品组合方面的进行。相对落后的科技水平，使我国银行的客户信息系统和网络通讯系统还不够完善，制约了针对客户需求的创新产品的开发。　　分析造成中外银行个人金融业务方面差距的原因，主要集中在这样五个问题上:一是我国个人信用体系建设时间短，个人信用信息基础数据库刚投入使用，还存在许多方面的缺陷和不足。二是分业经营模式限制了我国商业银行的经营范围，不利于个人金融业务的市场拓展和产品创新。三是我国商业银行缺少市场营销方面的深入研究与科学管理，很难真正把营销管理思想落实到具体的个人金融市场竞争中去。四是我国商业银行科技应用水平不高，个人客户信息数据库不健全，个人电子银行交易平台没有得到充分利用。五是我国商业银行员工缺乏学习和创新意识，专业技能和服务水平亟待提高。　　针对上述问题，一方面，我国政府应该通过采用宏观调控手段，来创造适应我国商业银行大力发展个人金融业务的金融环境;另一方面，我国商业银行应该抓住当前个人金融业务市场发展的大好时机，采取积极有效的措施来改进自身不足，通过不断提升竞争力，缩小与外资银行的差距，为今后的发展打下坚实的基础。具体建议为:我国政府要通过对个人征信体系的改进和完善，促进个人金融业务的发展;通过逐渐放宽对金融业的管制，加快推进银行混业经营的进程。我国商业银行要通过建立科学高效的公司治理结构和组织架构，提高个人金融业务的经营和管理水平;通过加强客户规划与关系营销，提高对个人金融市场目标客户的市场营销能力;通过创新产品研发和管理体系，提升个人金融业务产品和服务的市场竞争力;通过提高科技应用水平，提升信息技术对个人金融业务管理与发展的支持保障能力;通过建立有效的人力资源管理体系和激励约束机制，加大对员工培训力度，提升个人金融业务从业人员的整体素质。