随着中国经济的快速发展,中国房地产市场化、货币化的程度不断加深,大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂,也是人们提高水平的重要手段。各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度,一项公开资料显示,截至2002年1月,建行自营性个人住房贷款余额达到3485亿元。但发展中也将面临风险,尤其是92、93年我国房地产泡沫以及亚洲金融危机以后,人们对金融风险认识的更加清楚,如何防范个人住房贷款风险已经成为人们关注的焦点。在此背景下,在学习和借鉴前人研究成果基础上,结合自己的研究形成本文。 本论文重点分为四部分: 首先,文章对个人住房贷款进行比较系统的解释和分析,使人们对个人住房贷款种类、还款放贷方式等基本内容有清楚的认识。同时,该部分重点回顾了我国个人住房贷款发展的历程,总结了发展过程中存在的问题和不足,深入地研究了我国现阶段个人住房贷款发展的现状与问题。 其次,在对个人住房贷款有比较清楚的认识基础上,该部分从贷款者个人、房地产开发商、房地产产权以及银行自身管理等多个方面对商业银行个人住房贷款存在的风险进行了清楚的分析。 再次,本文以美国作为典型案例,分析了发达国家个人住房贷款风险防范和控制的先进经验,主要从国外风险防范外部措施和内部措施进行分析,借鉴国外风险防范先进经验为我所用。 最后,在个人住房贷款风险充分分析的基础上,本部分提出进行个人信用评估、建立社会信用体系、实施个人住房证券化、加强商业内部管理等政策建议,以此来防范和控制个人住房贷款风险。 总之,在借鉴国外个人住房贷款风险管理先进经验基础上,联系中国个人住房贷款业务发展实际情况,文章从风险管理、风险转移、风险监管以及风险预警等四个方面建立中国商业银行个人住房贷款风险防范和控制体系。同时,本文认为,要防范和控制风险,个人信用体系建立是平台和基础,商业银行产权改革是前提。在此之上,国家要积极推动和发展贷款证券化、银行要加强自身的微观管理,积极发展和建立房地产二级市场,建立起一个多层次的风险防护网,保证中国商业银行个人住房贷款业务健康持续发展。