我国是一个农业大国,“三农”问题是困扰我国经济持续、健康和快速发展的主要瓶颈,其中农民的贫困又是“三农”的核心问题之一。事实上,农民贫困的根本原因之一就是有效资金需求得不到满足。然而,小额信贷的出现则为解决农村资金约束、农户“贷款难”提供了一种全新的思路。尽管政府大力推动小额信贷的发展,农村信用社等信贷机构也积极发展小额信贷业务,但我国农村信贷领域依然存在农户“贷款难”、农村信用社“难贷款”的两难问题。农户的有效资金需求得不到满足,农村资金处于明显的供不应求状态,这已成为制约中国农村经济发展最大的瓶颈。因此如何在政府的倡导下,积极有效地发展小额信贷已成为一个现实的课题。本文首先在论述小额信贷基本理论的基础上,对我国农村信用社小额信贷发展中存在的问题及原因进行了深入分析,并在借鉴国外小额信贷运作经验的基础上,提出了促进我国农村信用社小额信贷发展的对策建议。本文的研究结论为:(1)在政府的大力推动下,农村信用社端正了经营方向,克服了众多困难,其小额信贷取得了长足发展,农村信用社在服务“三农”的领域中发挥着积极的、重要的作用。(2)农村信用社小额信贷不能够满足农户的有效需求;部分农村信用社出现“资金富余”,存在一定程度的“难贷款”问题。(3)小额信贷收益与风险不对称、政府对农村信用社小额信贷缺乏足够的政策扶持、农村信用社小额信贷经营中的自身问题是导致我国农村信用社小额信贷不能快速发展的主要原因。(4)政策建议:提出首先政府要为小额信贷提供支持,才能够调动农村信用社的积极性;其次要优化农村金融生态环境,主要包括优化市场环境和信用环境,只有在良好的金融环境下,农村信用社小额信贷才能得到持续发展;最后,本文认为农村信用社自身也需要加强建设,从内因上找到解决问题的措施。