中国保险产业经过30多年的恢复性发展,目前已基本完成了产业奠基阶段,形成了一个相对完整独立的产业系统。90年代以来,随着国民经济的持续快速稳定发展以及新的社会保障体系的逐渐形成,全社会对保险的内在需求日益扩大,保险产业呈现出高速发展的势头,保险市场总体规模持续增长,保险市场主体增多并逐步向多元化方向发展。但是,与发达国家的保险业相比,我国保险业仍然是一个发展中的不成熟的产业,目前还面临着许多困难和矛盾。具体而言,主要存在以下一些问题:　　 首先,中国保险产业基本上属于幼稚产业,产业规模小、发展水平低、产业结构不完整、市场发展不均衡。同时,中国保险业是一个垄断型的产业,市场竞争主体少,市场集中率很高,市场竞争不充分。垄断导致保险经营的低效率,竞争的不充分必然带来市场规模的萎缩。其次,中国保险经营主体竞争力较弱,资金运用能力、偿付能力、盈利能力、业务创新能力、管理能力明显偏弱,面临着外国保险机构的严重威胁。另外,中国保险监管体制不成熟,保险法规体系不完善,严重制约了保险产业的发展。　　 改革开放30余年来,中国保险业一直保持着强劲的增长势头。中国保险业的快速增长引起了世界各国保险业的高度关注,中国保险业作为发展中国家新兴市场正在迅速崛起。但是,中国保险业的市场竞争极不充分,整体经营效益低下,无序、恶性竞争屡禁不止,严重削弱了保险业整体竞争力。究其因为,根源在于寡头垄断的市场结构。带着对中国保险产业发展的深深忧虑和极度关注,本文运用产业组织理论SCP的分析框架,以市场结构动态变迁、市场行为不规范、市场绩效低下的深层因为,并提出合理可行的对策建议,以便为优化中国保险市场结构、规范市场行为、提高市场绩效提供理论依据和参考。本文结合大量事实,深入分析并探求导致中国保险业市场结构动态变迁、市场行为不规范、市场绩效低下的深层因为,并提出合理可行的对策建议,以便为优化中国保险市场结构、规范市场行为、提高市场绩效提供理论依据和参考。　　 从产业组织理论的研究角度出发,市场结构作为循环的逻辑起点固然重要,它决定市场行为和市场绩效,但市场结构、行为、绩效之间是双向互动的关系。市场竞争不充分导致的市场行为的不规范、市场绩效的低下,又决定了我国保险业寡头垄断市场结构短时间内不会骤然改变,其将会随着全球金融保险业的跨国并购、金融“航母”的不断涌现而持续相当一段时间。寡头垄断市场结构具有双重效应,寡头垄断的市场结构与中国保险业国情具有一定的适应性。然而,开放条件下的中国保险市场正处在强劲动态演化之中,中国保险业的长期目标模式应为大中小公司共生、竞争与合作并存的垄断竞争型市场结构。但是,这种演变单纯依靠市场机制的自发作用无法顺利实现,需佐以合理有效的产业组织政策。中国保险产业组织政策应随着产业组织动态变迁的进程作同步调整,以达到二者之间的匹配与均衡。本文将产业组织理论和保险理论的内容有机融合在一起,从一个全新的角度对二者进行一种理论上的补充和丰富,以期建立符合中国保险市场发展的理论框架和分析预测保险市场发展趋向的基本方法。　　 本论文可以为保险公司制定企业发展战略提供决策参考,也可以为中国政府制定保险产业组织政策,把握中国保险市场发展趋势提供依据。　　 本文在综述前人相关研究成果的基础上,首先对保险市场进行市场界定,指出本文所研究的保险市场仅指直接保险市场,不包括再保险市场和保险中介市场。第一部分主要是对中国保险市场结构进行规范和实证研究。首先从市场结构的理论分析框架出发,通过对中国保险业市场结构研究的动态变迁过程进行考察,分析影响市场结构的各种因素,如市场集中度、产品服务的差异化程度、进入与退出壁垒等,分析这些因素对中国保险市场结构的影响。最后得出一个初步判断,即目前我国保险市场属于典型的寡头垄断市场结构。第二部分分析了中国保险产业的几种主要市场行为。中国保险业市场发展过程中出现的价格扭曲和价格战,保险产品、服务的同构现象严重以及保险市场创新动力不足,速度缓慢等,从深层因为分析来看,可以说均源于有效竞争不足,而有效竞争不足的根本因为又在于寡头垄断的市场结构。所以市场结构对我国保险市场行为产生了严重影响,反过来,市场行为的不规范性又进一步导致市场结构不合理。如何规范市场行为,本部分提出了放松费率管制、推动费率市场化改革；实施保险产品差异化战略以及突破保险创新“瓶颈”的相关措施,最根本、最有力的措施还在于优化保险市场结构,调整保险产业政策。第三部分主要对寡头垄断市场结构下的中国保险业市场绩效进行实证分析,从考量市场绩效的主要财务指标着手,综合考察我国保险公司的盈利能力后,发现中国保险业整体获利能力低下。中国保险业寡头垄断市场结构的形成主要是缘于行政政策因素,而非市场自由竞争的结果,其规模经济效益是低水平的,无法与国际保险巨头相媲美。因此,提高市场绩效的根本措施同样也在于优化市场结构,促进市场有效竞争。第四部分首先提出开放条件下中国保险业市场结构目标模式的选择,继而指出优化市场结构、调整保险产业组织政策是实现这一目标模式的先决条件。通过以上规范和实证两方面分析的结果可以看出,优化保险市场结构,调整保险产业政策是规范市场行为,提高市场绩效的重要措施。但是,开放条件下中国保险市场目标模式的选择,应立足于中国保险业现实,从动态角度,分层次定位,即短期目标模式应为寡头主导,大中小企业共存的动态网络型市场结构；长期目标模式应为大中小企业共生、竞争与合作并存的垄断竞争型市场结构。