随着我国商业车险市场化改革的实施以及信息技术在费率厘定方面的日渐成熟,原有的车险费率厘定因为对风险管理的不足加上车险产品缺乏创新,已经难以适应保险行业市场发展的需要,车险费率产品差异化、个性化创新研究已经成为保险行业发展的大势所趋。2015年我国商业车险改革以及车险市场的逐渐放开,研究新的商业车险费率厘定模式与方法,为社会提供更多更好的车险产品与服务已刻不容缓,各家保险公司已纷纷加入到车险费率厘定的研发中。新推出的商业车险条款费率改革以保护消费者合法权益为基本原则,具有以下特征:一、通过以建立市场化的条款费率形成机制,通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度;二、通过更好发挥“奖优罚劣”的奖惩机制,推动汽车产业链变革,更好的服务于社会管理;三、通过转变竞争模式,激发市场活力,构建新的市场竞争格局和生态环境。新的技术环境为实现商业车险费率改革提供了必要条件,从技术发展应用的角度来看,信息技术时代下“大数据”的到来给我国各行各业都造成了颠覆性的变化,特别是对保险服务业对数据的分析应用能力提出了新的挑战,也为车辆保险的创新发展提供了前所未有的空间与潜力。当前,随着数字化后的信息内容渗透到社会的多个行业领域当中,通过对多源数据采集、分析、存储、共享,将助推车辆保险行业提前进入“大数据时代”。在保险行业发达的欧美车险市场,保险公司通过与车险相关的实时路况、驾驶行为等数据进行分析并应用到保险行业,以摆脱残酷的价格竞争更好的适应市场化所带来的挑战;而在中国的机动车辆商业保险服务行业,伴随着车险费率市场化逐渐放开,如何发挥费率厘定上的优势,从而避免恶性价格竞争是整个行业与各保险公司所面临的共同挑战,同时也为开展多源数据渠道收集、分析、研发差异化的汽车保险产品服务创新奠定了坚实的基础。本文的核心内容是从多源数据下进行车辆风险分析与保险定价研究,这将有助于对车险费率厘定中新风险因素进一步的识别,优化调整现有车辆保险定价模型并促进有限资源的合理分配和利用,同时也为研究车辆保险定价系统的其他机构提供借鉴作用。本研究得到教育部人文社会科学重点研究基地重大项目“基于大数据的车辆风险分析与定价模型研究(项目号:14JJD790013)”和中央财经大学博士研究生创新基金项目“基于大数据的车辆风险模型研究(项目号:201418)”的资助。本论文的主要研究内容有以下几个方面:1、基于多源数据下车辆风险因素的识别。本文首先对我国车险费率厘定的方法与模式进行了较为详细的梳理,找出国内车险费率厘定现状中所存在的问题,并结合目前费率厘定过程中的不足提出了本文的研究框架。并在此基础之上从多源的数据渠道探寻与车险费率厘定相关却并没有纳入到定价模型中的风险因子。本文通过对车辆风险因素与交通事故之间采用了定量分析的方式,进一步验证所识别的风险因素与交通事故之间的相关性。对比传统车险费率厘定以车辆风险因素为主,本文更多的考虑来源驾驶人员的风险因素,所得到的研究结果也将更加符合造成交通事故的客观事实。2、车辆交通事故风险评分模型研究。本文首先通过对影响交通事故安全的主要因素进行分析研究,并借鉴国内外学者的相关研究成果建立了交通事故风险评分指标体系。其次,采用客观赋权法的熵权与主观赋权法的层次分析相结合的方式确定了各指标最终权重数值,这种赋权方式能够突出两者优势并有效降低应用的局限性,本文在得到指标体系权重的基础上构建了车辆交通事故风险评分模型。最后,通过实证检验的方式对所建立的评分模型进行验证,结果显示本文所构建的车辆交通事故风险的评分模型能够比较准确地反映出驾驶人员与行驶车辆所存在的风险水平情况。3、多源数据下的车险定价模型优化研究。本研究在原来的机动车辆损失险费率厘定模型中加入了更多来源于驾驶人员的风险因子进行模型的调整,另外将上文所研究得到的车辆事故风险评分情况与车险费率之间通过建立关联挂钩的方式,并结合保监会赋予各保险公司的费率调整权限范围给出了车险费率调整系数,最后通过实证分析的方式对新的车险费率厘定进行了验证,从数据分析结果来看新的车险费率厘定方式更加科学合理。本研究给正处于商业车险市场化改革探索时期的保险公司提供了新的思路,在进行车辆风险因素分析研究时,改变原来单一的车险定价数据来源渠道,采用“大数据”的思维方式拓宽车辆风险数据资源的获取范围。在原有车险定价模型的基础上通过多源的数据渠道进一步将来源于驾驶员方面的费率厘定风险因子纳入其中,并通过事故风险评分的方法对费率进行调整确定车险产品的定价。本研究所提出的车险费率厘定方法与传统定价模型相比较更加具有优势,能够实现车险费率的公平化、个性化和差异化,具有较高的实践应用价值。