本文通过对1998-2003年国内房地产市场发展状况的分析和对未来的预测，得出以下结论:　　一方面房地产市场继续保持较快增长速度，产销两旺，总体与国民经济发展基本相适应，总体房价也稳中有升，市场结构基本合理。但投资速度、新开工量、土地价格等指标处于基准区间高位，部分地区投资过大、房价上涨过快、空置率上升等问题仍较突出，已显示出一点过热迹象。银行应加强资金调控，并把握好住房金融业务的发展节奏。　　另一方面预计在今后相当长一段时期内，我国房地产业将继续保持较快的增长势头，市场容量和发展潜力巨大，给银行住房金融业务发展提供长期、可靠、现实的巨大资源。但也存在不可忽视的风险，主要表现在:房地产系统性风险，区域性风险，信用风险，政策调整风险，土地经营和土地管理尚不规范的风险，房地产贷款存在总量与结构性矛盾的风险。　　论文指出，工商银行应抓住今后十年的发展机遇，大力发展住房金融业务，坚持积极、稳健、精品化的可持续发展战略，深化集约化经营，加快大中城市的业务发展，建立以风险控制为中心的管理框架，加快推进个人住房贷款业务，积极拓展住房金融业务新领域，培育可持续发展的战略资源，有效推进工商银行信贷结构的战略性调整。