中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。因为中间业务的开展并不形成商业银行表内的资产负债，所以与表内资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、成本低、服务性强等特点。自20世纪80年代以来，中间业务逐渐成为国内外商业银行的重要业务品种与收入来源，如汇丰银行的中间业务收入占总收入的比重达到60％，而花旗银行则更是高达80％。相比而言，中国银行业的中间业务则起步较晚，差距较大，如99年，中国四大国有银行的中间业务占总收入的比重平均仅为5％—8％。因此，发展中间业务对于我国银行业更好的迎接入世后外资银行的挑战，加速与国际银行业的接轨及对我国商业银行的可持续发展有着十分重要的意义，同时也是我国商业银行完善服务水平，优化资产结构，增加利润来源，提高综合竞争力的必然要求。 目前我国商业银行中间业务正呈现快速发展的良好势头，但同时也暴露出许多亟待解决的问题。中间业务发展所呈现的良好趋势为：一、业务品种明显增加；二、业务量稳步上升；三、收入快速增长。中间业务发展中暴露出的问题主要有：一、发展步伐仍然缓慢，规模小，收益低；二、技术含量低，档次水平不高；三、中间业务欠款额较大；四、成本高，收费低，效益差；五、中间业务发展“拿来主义”多，自主创新少；六、思想认识不足，经营理念存在偏差；七、经营管理机制不健全，尚未建立一套行之有效的考核、激励约束机制；八、营销意识落后，营销措施乏力。 在国外，曾有学者将中间业务的产生和发展的动因归纳成为一个“trick”模型，“trick”模型中列举的动因有：技术、利率风险、管制、竞争、资本充足率要求及理性的自我利益。如果把一些其它较为重要的因素，如汇率风险、通胀风险、财富效应纳入“trick”模型，该模型就能得到进一步的完善。由于“trick”模型是以发达国家银行为主体对象而构建的，其中一些隐含未示的外部条件正为我国现阶段所非常缺乏，所以应该把这些因素纳入模型。这些因素有：法律环境、人力资源、社会信用体系。本文以拓展后的模型为基础，通过中美两国中间业务发展的状况的对比分析，最终得出我国国有商业银行理性自我利益的缺乏以及银行间市场竞争程度的不充分，才是真正阻碍我国银行业中间业务发展与创新的深层次原因的结论。 那么该如何做才能促进中间业务的快速发展呢?根据新制度经济学理论，结合产权论和超产权论两种观点，可以看出，单纯依靠政府力量或是市场竞争的力量都不足于保证国有商业银行效率的提高和中间业务的发展，而唯一有效的途径是利用政府力量进行国有商业银行的产权改革，同时引入市场竞争机制，才能确保改革后的商业银行最终向着提高市场效率的方向演进。 总体而言，我国银行业的中间业务正在逐步进入一个蓬勃发展的黄金时期，但在快速发展的同时，一些问题仍需要注意。一个是关于不同地区的业务拓展问题。各行应根据所处地区的自然条件和经济条件的不同，努力发挥自身的比较优势，争取“个性化生存”。一个是中间业务和传统业务的相互配合问题。中间业务与传统业务是相互依赖，相互促进的关系，鉴于我国目前经济及金融环境的状况，中间业务更多还是以未来利润增长点的身份存在。因此，当中间业务的发展与传统业务的稳固发生冲突时，应根据银行的长远利益妥善处理。还有一个是银行内各部门分工合作问题。虽然中间业务是相对独立的业务，但是银行内各部门的分工合作，仍是保证其健康发展的前提条件。中间业务的发展是一个系统的工程，具体实施可以从以下几方面入手：一、坚持和规范以效益为中心的中间业务发展思路。二、加快中间业务全面整合步伐。三、加强管理和考核。四、加强同业合作。我国商业银行中间业务的发展还很不成熟，各银行对中间业务的经营管理并没有现成的经验和套路可寻，同时消费者对中间业务的概念仍然比较陌生，面对这个新兴市场，中间业务的营销乃是竞争致胜的利器。 中间业务的风险是指商业银行在中间业务经营中，由于客观情况的变化或主观决策的失误，而导致其资产、收益及资信等方面损失的可能性。相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但并非是“零风险”业务，在实际操作中，中间业务可能产生信用风险，市场风险，经营风险，法律风险和清算风险等风险。中间业务所隐含的风险一旦转变为现实的风险，将会给银行造成无法弥补的损失。同时由于种种历史与现实的原因，我国商业银行的内部风险防范机制并不健全，在经营中常常表现出盲目追求高风险、高收益经营的倾向。 中间业务的快速健康发展离不开外部监管机构的有效监管，以及自身有效的内部控制。那么怎样监管才能做到既使商业银行中间业务得到长足的发展，又能保证其健康运作和规避风险呢？根据我国金融业发展的现状和目标，有效监管应从内外两方面着手，具体应包括以下几个方面：一是健全中间业务监管法律法规体系，增强其可操作性。二是严把中间业务市场准入关，稳妥谨慎的开放中间业务市场。三是成立相应的业务?