银行开展国家助学贷款业务解决了大量贫困生就学难的问题,取得不俗成果。然而从总体上看,我国的商业银行在国家助学贷款的业务实施过程中却遇到很多问题,也面临着很多的风险。特别是高违约率,已经成为制约商业银行顺利开展国家助学贷款业务的瓶颈。由于一系列的风险问题,商业银行不愿贷,又不能不贷的矛盾心理严重制约了国家助学贷款业务的发展。所以,本文旨在系统研究商业银行经营国家助学贷款的风险的基础上,提出对商业银行有参考意义的合理对策。　　 本文首先对我国现行的国家助学贷款制度及其变迁做了简要的阐述,并且描述了现今商业银行在实施国家助学贷款过程中所出现的,供求失衡、违约率居高不下、高校督促还款能力有限及银行惜贷等普遍现象。站在商业银行的立场上,分析比较了国家助学贷款业务与其他贷款业务相比的特殊性,国家助学贷款不是“以盈利为主要目的”的业务,而是政策性主导的,在具有一定优惠条件制度下,也伴随着很高的信用风险。并且结合杭州工商银行国家助学贷款的情况来进行数据比较分析。　　 虽然对于银行来说,任何一笔贷款都是有一定的风险的,但是发现和总结一些规律性的问题,对于减少风险或规避风险是很有必要的。本文又系统总结了商业银行在经营国家助学贷款过程中所面临的风险,学生信用风险、经营管理风险、担保机构风险、银行名誉风险。并且又多角度地分析了各种原因:从商业银行角度分析,商业银行的经营目标和国家的政策相矛盾、银行推出的国家助学贷款产品单一、在管理上困难、缺乏担保机制、缺少有力的惩罚措施。从借款学生的角度分析,如今大学生毕业生普遍就业状况不佳、还款负担率较高；从政府的角度分析,我国个人信用制度的缺失、相关的法律法规制度不健全；从社会的角度分析,教育收费和居民生活水平不均衡、银行、学校等各主体之间配合不够。此外,又把Credit Metrics模型运用于管理国家助学贷款的风险中。　　 国家助学贷款作为全世界范围内普遍采用的、针对贫困生的有效助学方式之一,借鉴国外实施国家助学贷款的成功经验也是非常有意义的。美国的助学贷款经验是美国完善的担保人制度、贷款类型多样,还款方式灵活、“斯坦福助学贷款”引入保险机制、采取一些特惠方式的减免、对违约的学生施以严惩；澳洲的特点在于拥有完善的个人信息系统,并且能够一直跟踪学生的收入情况,毕业生的还款也与学生的收入挂钩；日本和韩国的则于催款措施严厉见长,对于追缴欠款权职明确,同时也会采用一些激励措施来鼓励还款；英国也有其优势,创造轻松的还款环境。　　 本文在最后系统地提出了我国商业银行的应对策略,分别从丰富国家助学贷款品种、风险转嫁、获取更多的信息和其它帮助个方面来分析。国家助学贷款产品的多样化是指银行为了保证贷款的成功回收,可以同时推广多种国家助学贷款的品种,以免在选择较少情况下,无法满足各类学生的需要,给日后贷款的回收造成困境；国家助学贷款风险的转嫁,是指通过金融创新手段,使银行避开了贷款无法偿还的风险,在适当分摊部分利益的同时,将风险转移给其他金融机构,比如对国家助学贷款投保,或者对国家助学贷款进行证券化出售；获取更多的信息,是指银行的决策是建立在对贷款学生有限信息基础之上的。如果银行可以获得更多贷款学生的信息,将会降低决策的风险；其它帮助,包括让政府积极调用一些职能部门,和银行一起协作,加强国家助学贷款的还贷工作,减少学生无法偿付贷款的现象。此外,学校和银行之间保持紧密的联系,在思想上提高学生的还款意识,对于减少贷款违约也是有帮助的。