自改革开放以来，随着经济体制改革的逐步深入，中国经济实力迅速壮大，市场化水平也逐步提高。市场化改革催生了大量的民营中小企业，正是这些极具活力的民营中小企业对国民经济的发展起到了极大的推动作用，成为了国民经济的重要组成部分，它们在解决劳动就业、活跃市场竞争以及优化产业结构等方面都发挥着重要的作用。然而融资问题却始终制约着民营中小企业的发展，它们对国民经济的贡献与其所获得的金融支持极不相符，因此解决民营中小企业的融资难问题，尤其是间接融资问题是我国经济体制改革的重要任务。 我国的金融体制改革也在进行当中，但是改革的实际深度和宽度却远远落后于实体行业的改革。国有银行的市场份额和垄断比例居高不下，国家的金融管制和政府在国有银行经营中的特殊作用导致了银行服务中的非市场化现象。既要实现银行业的市场化运作，同时也要解决众多民营中小企业的间接融资瓶颈，对我国的经济发展、经济体制改革和金融体制改革有着重要的理论和现实意义。 关系型借贷，是指银行等金融机构长期收集借款企业有价值的非公开的软信息，在事件不完全确定的状态下向企业提供资金支持，并通过与客户企业长期的紧密关系，保持信息的私有性以获取未来租金的融资方式。 研究关系型借贷可以为缓解中小企业融资难问题提供一条途径，在理论上，金融中介理论和信贷配给理论从银行和中小企业信贷市场两个角度为关系型融资提供了基础；在现实中，关系型融资在技术上是对单靠硬信息作为判断企业价值依据的原有信贷模式的必要补充，受我国目前信用体制等环境因素的制约，关系型借贷可以是中小企业成长过程中某一阶段的间接融资模式的一种选择。 本文第一部分首先分析了我国民营中小企业的融资现状，包括各种融资渠道存在的问题以及金融市场障碍，从而论述关系型借贷对解决中小企业融资困境的现实意义和理论意义，确定关系型借贷的选题价值。 第二章文献综述。从关系型借贷的定义、民营中小企业融资次序理论、“软信息”与关系型借贷的关系，中小银行与关系型借贷的关系这四方面对已有的文献进行回顾综述，充分阐述已有的研究成果，并提出本文的研究重点：以“小银行优势”理论为基础，利用成本—收益分析法来研究中小银行开展关系型借贷的重要因素，如何有效开展关系型借贷以实现收益最大化，从而使关系型借贷成为一种可持续的制度安排。 第三章介绍了关系型借贷存在的理论基础——金融中介理论以及信贷配给理论。根据研究，金融市场往往是不完全的，中小企业往往是信贷配给的受害者，所以，关系型借贷作为解决信息不对称的一种技术选择，能够有效缓解信贷配给问题。 第四章分析了美、日两个国家的关系型借贷模式及经验，对比我国开展关系型借贷的失败经验，分析了我国现阶段关系型借贷存在的问题及深层原因，为后面章节的分析提供实证依据。 第五章作为文章的重点，本章首先从银行组织结构和信息成本与代理成本的角度，对关系型借贷在大小银行之间开展的适用性进行分析，证明了中小银行在“软信息”生产方面有比较优势，凭借“软信息”开展关系型借贷对缓解中小企业融资困境比较有效。接着通过建立一个中小银行关系型借贷的成本收益模型，分析中小银行开展关系型借贷的四个关键因素，如何通过实现收益最大化，使这种制度安排可持续化。 第六章对我国中小银行实施关系型借贷进行了探讨，从银行业机构的业务创新与制度创新、中小企业自身创新突破和政府支持中小企业融资计划的具体制度安排等三个方面提出了关于解决我国中小企业融资问题的政策建议。 本文结合我国中小企业融资难的具体特点，从一个全新的视角揭示关系型借贷是解决我国中小企业融资难的有效途径和必然选择。论文采用理论和实证分析相结合、成本分析与收益分析相结合的研究方法，对中小银行如何开展关系型借贷进行了深入的研究分析，从而为解决中小企业融资难题提供一条有效的路径。 在借鉴前人研究成果的基础上，本文主要在以下几个方面有所创新：首先是结合使用经济学基本分析工具——“成本—收益分析法”和信息经济学的分析方法，主要从中小银行的角度深入分析了在建立与保持关系型融资关系中出资者的成本和收益。通过模型分析表明，中小银行能够通过关系型借贷实现利润最大化，其中起到关键作用的是企业风险的鉴别能力、边际成本降低的能力以及关系型借贷的持续时间。 其次，根据我国特殊的金融经济体制和环境，对我国的关系型借贷开展不利的问题及原因进行初步探索，认为关系型借贷是解决我国中小企业融资难的有效途径。 第三，本文通过案例分析，比较了美国和日本发展关系型借贷的发展经验，通过借鉴美国市场化模式和日本政府干预模式的成功经验，结合我国的特殊情况，为关系型借贷的发展找到一条合适的路径，即金融机构市场化创新与政府引导相结合的道路。 本文在一系列论证和分析的基础上得出结论：关系型借贷能够便利银企间的信息交流，给银行带来稳定利润，给中小企业带来更多的信贷可得性，它可以很好地解决银企之间的信息不对称问题。从关系型借贷的实施主体来看，中小银行在“软信息”生产方面有优势，相对于大银行来说在小额信贷市场上具有比较优势，因此中小银行对关系型借贷的适用性很强。所以，要从根本上解决民营中小企业的融资问题，只有大力发展中小银行，在中小银行和中小企业之间建立一种良性互动关系，并推动多元化的银企合作才能从根本上解决这一问题。同时，这种改革模式还有利于促进金融体制改革，提升银行业的市场化水平。 从我国目前的金融环境来看，金融业监管十分严格，要推动关系型借贷的发展，需要银行、企业、政府三位一体的努力才能发挥优势作用，从而很好地解决中小企业融资难的问题。首先，银行业从自身的角度出发，需要通过业务创新和制度创新，提高关系型借贷的适用性，使这种融资模式成为一种自发的选择；其次，中小企业也不能固步自封，其自身要有新的突破，不断创新以提高自身的竞争力，为关系型借贷的开展创造基础条件；最后，政府的作用同样不可忽视，其需要做好制度的外生性供给，包括政策的引导和融资平台的搭建，这将有利于改善关系型借贷的制度环境，为关系型借贷的实施做好保障工作。 在本文的研究和写作过程中，仍有一些不足之处：1、由于中小银行数据收集上的困难，使本文无法对中小银行关系型借贷的影响因素以及关系型借贷与银行规模的相关性进行计量分析；2、本文提出了实施客户经理制能够有效降低信息成本，但银行内部委托代理的风险同样不可忽视，如何建立有效的激励约束机制，规避信贷员的道德风险，对关系型借贷制度的发展至关重要，但限于篇幅原因，本文未对这一问题进行深入研究。 随着数据和理论知识的不断丰富，我将在今后的学习和工作中继续关注这一领域的研究进展，对本文存在的不足进行更加深入的研究，对该领域形成更加全面、更加深入的理解，从而对关系型借贷的发展提出更有效的建议。