随着全球网络化进程的不断推进,我国传统银行小额信贷的发展模式正在不断改变,出现了小额信贷由线下向线上发展的趋势,因此小额信贷由线下到线上发展这个问题的研究变得极具意义。就目前来看,我国大部分传统银行的小额信贷业务都只局限于线下的发展,存在于线上的小额信贷大多是互联网贷款平台,尤其是P2P网络贷款平台。但是,要知道P2P网贷作为互联网金融的一种,虽然拥有了互联网金融高效便捷的优势,但同时也承袭了由于监管缺失等社会问题导致的风险大的极大缺陷,使得很多需求资金的微小企业主和个体工商户面对网贷时踌躇不前。传统银行的小额信贷虽然利率低、风险小,拥有着种种先天的优势,但其门槛高,贷款手续繁杂的特点也让想在传统银行贷款的微小企业主和个体工商户摇头叹息。面对以上这两种尴尬情况,我们大胆的做出一个设计:当传统银行的小额信贷不再局限于线下的发展,开始谋求从线下向线上发展时,会不会产生一个结合了网贷和传统银行小额信贷两者优点的新兴网络贷款产品,不但手续便捷而且风险极低,有银行为其保驾护航。本文的研究目的就在于此,希望能借由常熟农商银行成熟的线下小额信贷,设计出一条可行的从线下向线上发展道路。