纵观世界各国，不论是在发达国家，还是在发展中国家，不论是在崇尚自由经济的国家，还是在奉行政府积极干预经济的国家，就约束的程度和力度而言，作为社会稳定器的保险业都是受监管最严厉的行业。由于保险业具有极强的社会隆和公众性，保险监管成为各国政府监管的重要组成部分。市场经济的本质是法治经济，保险监管的实施必须依赖于相关的法律制度，而保险监管法律制度正是随着保险业的发展而逐步完善的，同时，健全合理的保险监管法律制度又促进了保险业健康发展。 尽管银行业、证券业和保险业构成现代金融的三驾马车，就目前而言，国内学者将大量的学术资源配置于银行业和证券业，对于保险业缺乏足够的重视。最近几年，中国保险业发展势头异常强劲，与保险业的蓬勃发展相比，保险监管理论研究与创新显得格外冷清。另一方面，在为数不多的涉及保险监管的论著中，绝大多数属于介绍性和知识性的文章，而且主要是从经济学的角度进行阐释。从法学的角度对保险监管进行阐释、归纳、分析并总结出基本理论的论著，尚属少数。 本文将现代各种有关保险监管的法律法规统称为保险监管法，吸收法学、经济学、社会学、管理学和哲学等学科领域的研究成果，立足国内，借鉴发达国家保险监管的实践经验，对保险监管法的一般原理与机制进行实证和规范相结合的分析，从部门经济法的角度对经济法的理论研究作了阐释，期望能有利于我国保险监管的实践。 全文约3.2万字，分为四个部分展开探讨。 第一部分，保险监管及其理论基础。该部分首先对保险监管的概念作了明确界定：保险监管机构为了保障保险业健康发展而依法行使行政权力对保险市场实施规制行为的总称。接着，论述了保险监管的目标，提出保险监管的目标是由四个方面构成的目标体系。之后，通过考察当今世界上的保险监管体制，以监管主体的多寡和监管权限的层次作为划分标准，把保险监管体制归纳为三种类型：美国式、英国式和法国式。随后，根据主要发达保险市场监管实践的侧重点和严格程度不同，介绍了三种保险监管模式：弱势监管、强势监管和折衷监管。最后，以经济学基本原理为工具，回顾探讨了历史上最具代表性的三种监管理论：“公共利益”理论、“私人利益”理论和“政治”理论，并结合保险业的特殊性，把一般监管理论应用到保险业领域，指出导致保险市场失灵的四个因素(市场支配力、外部性、免费搭车问题和信息问题)，从而论证了保险监管的必要性。 第二部分，保险监管法的基本范畴分析。该部分首先引入了保险监管法的概念，即调整保险监管关系的法律规范统称为保险监管法，同时列举了保险监管法渊源的三个层次，即法律、行政法规和部门规章。继而，论证了保险监管法在本质上是经济法、是市场规制法。随后，从法律的价值入手，指出最能反映保险监管法的自身规定性和本质特征的价值是安全和效益。最后，提炼出贯穿于保险监管运作全过程，作为保险监管法规则基础的指导思想和原理的四大基本原则(依法监管原则、适度监管原则、分业监管原则和公平竞争原则)。 第三部分，保险监管具体法律制度解构。保险市场最基本的要素是保险人、投保人和保险中介人，鉴于保险监管的客体是保险人和保险中介人的行为，该部分结合相关法规，分别详述了涉及保险人和保险中介人的法律规定。对保险人的监管，从保险人资格、保险人经营、保险人业务和保险人财务四个方面作了比较分析。保险中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人，限于篇幅，只选取了保险中介人中最具代表性的保险代理人作为分析对象，也从保险代理机构资格、保险代理人资格、保险代理 人业务和保险代理人财务四个方面作了介绍。 第四部分，我国保险监管法律制度的完善。该部分在总结归纳前文的 基础上，结合加入世贸的客观现实，系统阐明笔者关于完善保险监管的基 本观点，进而以此为指导，就我国保险监管法律制度的完善，提出一些设 想。首先，指出当前我国保险业存在的五种主要风险(破坏性竞争风险、 新险种开发风险、保险市场开放风险、利差损风险、电子网络风险)，并味分析了造成上述风险的主要原因是有效竞争不足和监管没有到位。随后， 转入研究保险监管存在的问题，指出我国保险监管体系存在着保险法律法 规还不完善、政府监管部门缺乏权威性以及监管方式尚未与国际接轨等严 重缺陷。最后，笔者提出了三项改善我国保险监管的法律对策:完善保险 监管的基础性制度、建立良好的保险市场进出机制、调整保险监管重点。