一、论文研究背景与意义商业银行个人理财业务在西方又被称为“私人银行业务”,是80年代兴起的一项新的银行业务。商业银行个人理财业务的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求,也创新和丰富了银行的业务品种,为银行的利润增长开辟了新的空间。商业银行个人理财业务的发展经历了从提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管、个人信托等传统个人金融服务向为个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪、共同基金等全方位创新金融服务转变的过程。近年来,商业银行间竞争的加剧和利率的逐步市场化,使商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低,信贷风险不断聚集。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡,各银行之间的原有专业分工已越来越模糊,业务交叉越来越深入,金融竞争越来越激烈,银行传统业务的发展空间越来越窄,存贷利差进一步缩小,传统业务的风险增大,收益减少。为改善对客户的服务,各家银行都在努力扩大服务范围,增加服务项目,开发新的业务品种。又加上我国加入WTO后,外资银行又将以其雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验,重点争夺优质客户。日益加剧的市场竞争迫使国内商业银行开拓新的业务领域,寻求新的利润增长空间。个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务,它不仅可以增加银行的中间业务收入,带动银行零售业务的整体发展,而且还可以为银行带来大量的本外币存款的资金沉淀。同时,个人理财业务在我国面临着巨大的市场需求,它所昭示的巨大商机已经成为国内外银行同业的竞争焦点。在这样的背景下,如何抓住优质客户,占领客户市场,获取更大利润,迎接入世挑战,如何发展我国的个人理财业务,深化理财内涵,为客户提供更具个性化的服务,形成企业独特的文化,提高商业银行核心竞争力,成为我国银行业必须尽快予以研究的问题。但在发展过程中,我国商业银行个人理财业务面临着认识、产品、风险、人才等诸多制约因素,同国外同类业务存在很大差距。为了实现中国商业银行个人理财业务的整体发展战略,加快零售业务的大发展,有必要从战略的角度对中国商业银行的个人理财业务进行思考和研究。二、论文的主要内容和观点文章首先对商业银行的个人理财业务进行简要的概述,接着分析了我国商业银行个人理财业务发展环境及市场需求,然后从个人理财业务的现状入手,对存在的问题进行了分析,并针对这些问题,在借鉴境外商业银行发展个人理财业务先进经验的基础上,结合我国的实际情况、未来趋势及发展原则,提出了国有商业银行个人理财业务的发展思路。文章第一篇概述了个人理财业务的基本概念、种类;说明了研究商业银行个人理财业务的理论基础,主要包括莫迪利亚尼的生命周期理论及其最新进展,投资组合理论,资本资产定价理论,行为金融学理论等;指出了现阶段我国发展个人理财业务的意义和必要性所在。鉴于市场对企业的重要作用,第二篇主要以商业银行面对的市场方面着手。第一部分从宏观和微观两个层次分析了我国商业银行个人理财业务的市场环境,以期明确处境,指导策略。第二部分侧重从整个市场的需求潜力和现实调查分析,在从实证角度补充了前述必要性分析的同时,指出了商业银行个人理财业务的巨大市场和光明前景。第三篇从有效需求、产品、风险等多个角度分析了我国商业银行目前面临的主要问题,为后面的对策分析提供前提和铺垫。在本章的附录中,结合实例,选取了上海银行2007年3月8号发行的新一期“慧财”人民币理财产品,通过SWOT分析,以期充分理解我国目前具有代表意义理财产品所面对的优势(STRENGTHS)、劣势(WEEKNESSES)、机遇(OPPORTUNITIES)和挑战(TREATS),从而更加明确我国目前人民币理财产品的现状及深层次的问题所在。国外商业银行个人理财业务起步较早,经验丰富,发展成熟,本文在第四篇安排了商业银行个人理财业务的国际比较。在本部分中,首先从一个宏观和求同的角度揭示了国内外银行业的个人理财业务发展的各种模式。接着,从存异的角度明确了国内和国外理财业务的发展差距,指出缺点和不足,为后面的对策分析提供借鉴和启示。文章第五篇是在前述明确了现状和问题,比较了国内国外商业银行个人理财业务之后水到渠成地对未来发展趋势的一个大胆预测,以期揭示未来的比较理想的发展状态,为后面的对策分析埋下伏笔。第六篇主要从内部和外部两个层面揭示了影响我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈,指出了阻碍我国商业银行个人理财业务的影响因素,方便后面针对性的提出对策。第七篇为本文的结束部分,也是全文重点和核心所在。此部分基于前述分析,结合我国商业银行发展个人理财业务的原则,从宏观和微观,从市场到主体,从方法到步骤等,通过多角度多层次论证,提出了发展我国商业银行个人理财业务的对策。三、论文的主要贡献及不足本文的主要贡献在于,选题切合当前热点,具有新颖性和时效性,分析结论具有可操作性和实用性;采用了大量理论、数据、实例支持各论点,具有说服力;将现代金融理论与个人理财实践相结合,在搜集并占有丰富材料的基础上,运用了比较分析法、规范分析法、典型分析法以及SWOT分析法等分析方法,揭示产生问题的深层次原因,指明个人理财业务的发展趋势,多角度、多层次、有针对性的提出了发展个人理财业务的对策建议,包括:宏观层面上完善和发展市场环境、社会信用体系、教育培训体系等。微观层面上树立以客户为中心的经营理念,加快银行理财业务市场细分,加快银行理财业务创新,树立品牌形象等。本文试图借助“个人理财业务”这一载体,小中见大,管中窥豹,对我国商业银行个人理财业务的发展进行深思,进一步加强我国商业银行的危机感和紧迫感,为我国银行业的快速发展进言。但由于本人知识和能力水平有限,以及长期在校学习导致的实践经验的局限性,文中观点与内容难免有错误和疏漏。敬请各位专家和学者批评指正并提出宝贵意见,本人将虚心听取,并在今后的学习和工作中不断探索和提高。