本文立足于商业银行将进入零售转型3.0大资管大零售阶段的背景下，使用2012-2018年18家上市商业银行的面板数据构建佣金手续费收入与银行盈利能力和业务多元化发展的关系。实证结果发现：财富管理业务产生的佣金手续费收入对商业银行的盈利模式有正相关，且能提高非利息收入的水平，助推银行开展多元化业务，实现零售转型。当传统的存贷差盈利模式不再适用后，商业银行根据自身情况避免盲目扩张的前提下，控制成本去开展财富管理业务，降低银行风险。
　　文章梳理中国商业银行财富管理业务与零售银行业务基础特征、发展的环境后，发现两者存在关联性:服务对象、业务开展前提和开展目的、“以客户为中心”的经营理念。即商业银行开展财富管理业务可以促进银行零售业务的发展。本文还对商业银行的负债业务及财富管理业务的运行情况和影响因素进行了相关分析。
　　为了商业银行的可持续发展，本文还提出了以下建议：借助金融科技去拓展业务的发展空间；通过智能化网点布局，去开展外部合作拓宽获客渠道；升级改造硬核技术，研发特色产品去提高零售业务产品竞争力；采取投资者思维，回归“以客户为中心”的经营服务。