小额信贷作为服务穷人的金融,解决了长期以来正规金融机构不能为贫困人口提供有效信贷服务的问题。中国自上世纪90年代开始小额信贷试点至今,虽然小额信贷业务作为金融创新的成果,在缓解贫困和增加农户收入方面发挥过显著效果,但农村小额信贷高风险、高成本的特点,以及利率管制、资金来源缺乏、政府职能定位不清、法律地位不明确等等一系列问题,都制约着中国小额信贷的发展,目前中国农村小额信贷发展的主要问题就是不具有可持续性。因此,改善小额信贷这一农村金融改革的薄弱环节,实现小额信贷可持续发展,不仅有利于推动农村金融市场的发展、促进不发达地区经济发展、帮助贫困人口脱贫,而且对促进中国新农村建设、构建和谐社会具有重要意义。本研究将小额信贷纳入农村金融市场体系的框架,利用系统分析、实证与规范分析相结合、数理和计量分析相结合、专家调查等研究方法,以介绍小额信贷可持续发展的理论基础为出发点,从洲际角度研究国际小额信贷的发展现状,总结出孟加拉乡村银行、印尼人民银行、柬埔寨ACLEDA银行的发展经验和对中国小额信贷发展的启示,并在深入考察中国小额信贷的发展历程及现状基础上,从政策环境、法律环境、经济环境及社会文化环境方面分析了小额信贷发展的外部环境,从运行机构、产品要素、运行流程方面阐述了小额信贷的运行机制,并且构建了小额信贷机构可持续经营能力综合评价模型,从人力资源管理和信贷文化建设两个方面论述了小额信贷机构可持续经营能力的培育,最后得出本研究的结论并提出相应的对策建议。本研究主要结论为:小额信贷在中国虽然已经走过了14年的发展历程,但仍处于发展的起步阶段,不但没有实现真正意义上的可持续发展,而且实现可持续发展的形势严峻。目前虽然已经形成了包括农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、商业性小额信贷公司、非政府组织小额信贷等多层次格局的小额信贷机构,但由于这些机构都不同程度存在着制约他们可持续发展的因素。因此,改善小额信贷的外部环境,完善小额信贷的运行机制,培育小额信贷机构可持续经营能力,都将对实现中国农村小额信贷的发展具有重要作用。本研究的主要创新点:1、本研究建立了小额信贷机构可持续经营能力的综合评价模型。该模型以层次分析法为基础,运用聚类分析原理设计指标权重的基础上,改变通常对指标评价权重进行简单平均的方法,对加权结果进行归一化处理,得到综合权重。此外,在综合分析模型建立中,本研究按层次分析法排序的结果建立了每一层次的模型,分别计算出了小额信贷机构不同评价内容的具体得分,便于其寻找可持续经营能力低下的原因。2、本研究依据中国农村小额信贷机构的现状,有针对性地建立了小额信贷机构人力资源管理体系。从小额信贷经理的招募与甄选、培训、绩效评价、薪酬体系方面系统具体的阐述了如何进行有效的进行小额信贷机构的人力资源管理,并运用层次分析法建立小额信贷经理的绩效评价体系。