众所周之,关系中国未来发展最根本的问题是“三农”问题,这也是政府和广大农民迫切关注并且希望得到解决的问题。归根结底,“三农”问题的核心就是农民收入低。与之相关的因素众多,其中很突出的原因之一就是金融服务效率的缺失。国内外的实践证明在诸多金融服务方式中,农户小额信用贷款是非常重要而且适合农村的。孟加拉乡村银行是全球最早成功推行农户小额信用贷款的金融机构。由于全球金融服务发展不平衡,特别是地域性很明显,有一部分家庭和企业很少甚至不能获得所需的金融服务,农户小额信用贷款(以下简称小额农贷)正是为了弥补这个缺口而应运而生的,它以低收入人群为主要目标客户。小额农贷要运作良好至少有以下特点：小额交易；程序流畅、简单、透明；操作方便；服务持续循环、交易及时可靠。小额农贷不只是一种金融活动,更是一种发展方式。除了提供金融服务,现在大部分小额农贷机构还进行客户财务知识培训、提供经济社会发展服务,将客户分组、进行相关社会活动,为地方经济和社会发展辐射力量。1998年,当时的国务院副总理朱镕基在江西省婺源县农村信用社视察工作时,高度评价农村信用社是农村金融主力军、是联系农民最好的金融纽带,对农村信用社服务“三农”寄予了厚望。为了解决农民的贷款难和农村信用社效益性发展的问题,中国人民银行于1999年把农村信用社小额农贷业务的可持续发展提到议事日程上来,开始在全国农村信用社普遍推广小额农贷业务。1999年,中国人民银行在借鉴国际上的成功经验和总结全国农村信用社小额农贷实践经验教训后,颁布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》；2000年,《农村信用合作社农户联保贷款指导意见》出台；2001年12月,人民银行颁布《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,标志着过去主要由非政府组织承担的社会担保扶贫贷款的小额农贷正式纳入正规金融制度的框架内。这种金融制度安排和资金供给方式极大的适应了农村家庭经济分散性和小规模的生产方式,有效配合了农村经济政策和产业发展政策的实施,扩大了农村生产和消费需求,拓展了农村信用社服务群体和空间。因此,通过总结分析农村信用社小额农贷的经验教训,完善政策和制度,能更好的支持新农村建设,能更有效的服务“三农’2000年,江泽民同志到江西婺源考察,针对当地农民生产、生活中的贷款难问题,提出了农户小额信用贷款的信贷方式。随后,中国人民银行(包括南昌中支等分支机构)在婺源县随即展开了农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作。试点过程中,婺源县农村信用社按照“宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放”的步骤规范操作,实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷方式,并紧密依靠当地政府支持,营造良好信用环境,在较短时间内试点工作取得了初步成效”在此基础上,婺源县农村信用社不断探索和规范小额农贷的操作程序,健全完善相关制度和流程,并率先推出了与农村基层组织互动的农贷协管员制度,小额农贷的运作和管理走向成熟。2002年中国人民银行小额农贷工作现场会在婺源县召开,会议总结了婺源小额农贷的做法随后在全国农信社推广。这就是所谓的小额农贷的“婺源模式”。8年来,先后为6万多户农户核发了贷款证,贷款农户达4.8万户,累计发放小额农户信用贷款23.9亿元,有效解决了农民贷款难,促进了当地“三农”经济的发展。2008年2月通过IS09001：2000国际质量体系论证,是目前国内唯一通过国际质量体系论证的金融产品,具有贷款门槛低、利率优惠、方式灵活、操作方便、管理严密等优势和特点。笔者的家乡江西省上高县离婺源县不到200公里,也深受“婺源模式”的影响,笔者曾经在上高县农村信用合作联社工作实习和调研,并且跟随乡村信贷员跑遍全县十个乡镇,因此收集的相关数据比较公正客观,具有参考意义。传统理论否定了正规金融机构开展小额农贷业务的可能性。然而国际小额农贷的成功实践表明正规金融机构具备开展小额农贷的诸多优势并且存在巨大的利润空间。在我国,最早开展小额农贷业务的正规金融机构就是农村信用社,是小额农贷在我国发展的里程碑。作为正规金融机构,农村信用社开办小额农贷业务时在组织结构、业务经营、法律环境、地缘方面都具有其它金融机构无法比拟的优势。作为农村信用社最具特色的金融产品之一,小额农贷在近年来逐渐发展为农信社信贷支农重点和新的经济增长点。农村信用社因地制宜,走出了一条颇具中国特色的小额农贷发展之路,对促进农村经济发展、增加农民收入、提高农信社效益等方面做出了巨大贡献。现行的小额农贷模式,自创模式是主流,外来模式势单力薄、影响力有限。同时,我国是发展中的农业大国,农户属于社会弱势群体,包含不少贫困人口,小额农贷有利于农户脱贫致富、促进社会公平和稳定。其中农村信用社在小额农贷方面取得了巨大成绩,但是目前我国农村信用社小额农贷由于各种原因还存在诸如农户对农村信用社小额农贷的理解误区、贷款质量有待进一步提高、信贷员管理制度和人员配置上的不足、农村信用社推广小额农贷的优势得不到充分发挥、政策支持不充分、保障制度不健全、制度设计不完善等诸多问题。针对以上农村信用社小额农贷运行过程中出现的问题,笔者认为应该从建立以市场为基础的小额农贷利率体系、小额农贷分类发放、优化小额农贷的管理质量、加大政策扶持、加强农村信用体系建设、建立健全小额农贷风险防范和保障制度等方面着手加以解决。笔者在对江西省上高县农村信用社小额农贷业务进行了充分调研(采用问卷调查与实地采访相结合的调研方式)的基础上,理论与实践相结合,对江西省上高县农村信用社小额农贷业务的发展进行了系统和深入地分析。在具体方法上,主要采用比较和对比、从共性到个性和从个性到共性、定性研究与定量研究相结合的研究方法,发现并找出了江西省上高县农村信用社小额农贷业务存在的问题,并且从法律、政策、市场、服务等方面提出对策与建议。这就是本文的创新之处。本文重点以江西省上高县信用合作联社为例子,在充分调研的基础上,对农村信用社小额农贷业务的发展进行了系统和深入地分析,发现并找出了农村信用社小额农贷业务存在的问题,并提出对策与建议,旨在为农村信用社小额农贷找到一条真正具有中国特色的发展道路。并且希望能对当前农村金融改革和服务三农提出政策性的思考和建议,具备指导实践的意义。本文共有五章：第一章是引言,包括本文选题背景、文献综述、写作目的和意义、创新之处和基本框架。第二章是小额农贷的基本理论,包括小额农贷的概念、可行模式、利率、监管指标和小额农贷的理论基础。第三章是我国各种小额农贷机构推广小额农贷的总体情况和对其可持续性的思考。第四章是我国农村信用社小额农贷业务的实践,主要阐述农信社小额农贷的推广优势、农信社小额农贷的基本概念、操作流程和全国各地总体运作情况。第五章重点以江西省上高县信用合作联社为例子,分析其中存在的若干问题,然后针对农村信用社小额农贷运行中的问题,从法律、政策、市场、服务等方面提出促进其可持续发展的对策。主要包括完善相关法律、加大政策扶持、制定合理利率推进农村信用生态建设等。总之,小额农贷是一种兼顾政策性、福利性、商业性的重要金融项目,近年来在我国农村地区蓬勃发展,它以服务三农为宗旨使我国农村众多低收入人群从中受益,同时提高了农村信用社经营效益、有效的控制其风险。本文旨在通过对江西省上高县信用合作社小额农贷运作的案例分析,以小见大,为农村信用社小额农贷找到一条真正具有中国特色的发展道路,并且希望能对当前农村金融改革和服务三农提出政策性的思考和建议,具备指导实践的意义。