网上支付跨行清算系统(IBPS, Internet Banking Payment System的简称),俗称超级网银,是中国人民银行为提高国内网上支付的跨行清算效率,提升商业银行网上银行的服务水平,更好地履行中央银行的支付清算职责,而建设的第二代支付应用系统。网上支付跨行清算系统解决了国内第一代支付系统跨行清算效率不高的问题,能够实现跨行转账、跨行支付等业务的实时到账,同时支持跨行账户信息的实时查询,打通了国内各大银行网上银行之间的互联互通性。笔者作为业务骨干,参与了自己所在银行的超级网银系统建设,主要负责公司业务的需求分析、功能验收等工作,该系统已于2010年底通过中国人民银行的验收,并实施了覆盖本银行全国范围的全面上线投产工作。在全球范围内,美国的ACH自动清算系统是集中处理银行付款的业界典范。ACH在美国已经有三十多年历史,90%的美国银行是自动交换中心的成员。譬如全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在,PayPal只需要一点接入,就可以全网联通,不需要逐一单独接入各家银行,而可以专注提供基于账户的网上支付。此外,每个发达国家都有自己的自动交换中心系统,在国际贸易竞争中建立起自己的高效商业银行系统。本文主要采用了UML建模方法构建各类国内银行网上跨行支付的业务模型,基于网上银行的J2EE技术框架体系,使用XML、Javascript、数字签名及数字证书等计算机技术,实现一种基于IS020022金融行业通用交互报文标准的网上支付跨行清算系统。该系统能够实时处理客户的网上跨行贷记、网上跨行借记、网上跨行查询、网上跨行签约等电子支付结算交易,从实际推广及业务发生情况来看,已为客户所接受与认可,被广泛应用于公用事业、电子商务支付、跨行资金汇划归集、跨行账户管理等诸多生活领域,为客户提供了一种新颖、快速、便捷的电子渠道汇路。本文对商业银行网上支付跨行清算系统的设计与实现做了全面的研究,首先介绍了行业的发展背景及研发网上支付跨行清算系统的重要意义,然后介绍了各种业务场景及实现流程,结合银行科技信息化运用,从技术层面阐述实现细节,最后给出了该系统在现实中的应用和几种可行的实施方案。结尾,做了总结和展望。