2004年2月,中国第一家商业性住房储蓄银行——中德住房储蓄银行(以下简称中德银行)在天津成立。中德银行设立的目的是希望将德国施豪银行的成功经验、先进技术和服务理念与中国建设银行良好的社会信誉、丰富的人力和网络资源优势,有机地融汇结合在一起,为中国的普通居民提供一种新的住房消费融资方式,进而丰富中国住房金融市场。然而,作为中国目前唯一一家由中外两家银行合资的银行,虽然双方股东在各自国家的市场上处于先进地位,但合资银行的发展仍然面临了诸多的问题。中德银行6年来的发展是居民接受度不高、市场影响不明显、业务规模增长缓慢,表现出“水土不服”,因此,如何寻求更加合适的业务经营模式,加快本土化进程成为中德银行急需要解决的问题。本文首先介绍了住房储蓄制度的基本原理、特点以及在我国建立住房储蓄银行的意义。然后,本文论述了住房储蓄银行的发展及业务模式,主要介绍德国及欧洲市场的住房储蓄银行发展情况及德国住房储蓄银行业务的运作模式、我国储蓄银行的发展情况及中德银行的业务模式。本文接着重点分析了中德银行住房储蓄业务经营中存在的各种问题。这些问题基本围绕着中国的具体国情进行探讨,主要有中西管理文化存在冲突、业务经营比较死板、代理人销售模式水土不服、银行销售渠道建设和拓展滞后、没有自营网点和员工销售队伍、产品策略对中国市场的适应性不强等方面的问题,通过分析问题,指出正是由于这些因素导致了住房储蓄业务发展不畅,并提出相应的中德银行业务经营模式对策。作为国内唯一一家拥有住房储蓄业务牌照的银行,中德银行在这一领域唯一的对手就是自己,成功的业务经营模式本土化将是中德银行发展壮大的唯一途径。中德银行要利用自己的股东优势、技术优势、特许经营优势,在战略上对客户群体、市场、产品进行重新定位,在战术上对营销模式、渠道拓展、金融合作进行深入探索,与国家的住房保障事业共同发展,并推动监管层面进行相应的调整,最终发展壮大中德银行。最后,结合本人的工作实际,利用调查资料,在最重要的产品和市场两个方面用两个案例来表述对中德银行业务经营模式的一些粗浅构想。本文运用理论分析、案例分析、图表分析、数据对比等方法,通过研究中德银行业务经营模式本土化的战略,以期对合资银行在中国业务经营模式本土化发展提供一些借鉴。