S银行经过2009年至2013年的高速发展阶段后,在总资产、存贷款规模、盈利能力等指标上,已经成为国内城商行中排名领先的中型商业银行。但是在高速发展背后,问题也逐渐浮出,主要表现在高速膨胀壮大的资产规模与风险管理水平的匹配问题,在个人房贷方面风险逐渐暴露,不良率和不良额持续增长,随着个人房贷余额突破500亿元,粗放式的风险管理方式再也不能满足S银行的个人房贷业务的需要,因此有必要进行针对性的研究,寻找问题的关键并加以化解。通过企业分析诊断,理论联系实际的方法,通过大量真实的数据和实例分析相结合,分析S银行的个人房贷风险管理现状,发现当前的风险管理方面的不足。以总行的角度审视个人房贷的特征,整体把握风险环节并进行分析,避免从基层开始研究风险管理时目光狭窄角度单一的问题。通过查阅国内外风险管理经典理论和文献,调研先进同业的先进经验,调阅S银行的现行政策和管理办法文件,访谈客户经理和审批经理等业务人员。从信用风险和操作风险角度入手,对S银行个人房贷的项目准入、营销风险指引的制定、顶层风险管理结构、抵押物登记管理、风险缓释途径、贷后管理手段、员工考核和问责等各个方面分析诊断,并提出有针对性、有操作性的优化建议。通过对S银行个人房贷风险管理现状的分析诊断,结合当前业务实际操作的可行性,制定出S银行个人房贷风险管理的对策：对个人房贷项目准入采用指标量化的方法,针对不同类型的房贷项目制定差异化授信方案；对业务营销人员制定了一套针对不同贷款品种的个人房贷业务风险指引；对S银行风险管理的组织结构、审批流程、抵押物登记、风险缓释创新、责任认定流程、审批人监管、贷后管理等环节的不足进行弥补和修正。通过以上措施的优化,达到风险管理水平和业务发展规模的匹配,更好的管理个人房贷业务的风险。S银行是我国较为典型的合并重组城商行,个人房贷风险管理较为粗放,风险管理制度建设不够完善,个人房贷业务开办时间较短,尚未经历完整的经济周期,对个人房贷的风险认识不够深入,操作风险易被忽视,通过对S银行的个人房贷风险管理研究,提出具有一定的可操作性的解决方案,对同类型的城商行的风险管理工作具有一定的实用价值。