现代人类生存、生活和从事经济活动越来越多地依赖于各种各样的卡,主要用来记录公民身份信息和金融账户信息。前者以身份证为代表,而后者有种类繁多的各种银行卡。社保或医保卡两种属性兼而有之,而预付费卡虽然两种属性都不具备,但本质上是一种脱离金融监管的金融卡。对各种不同类型的卡在发行、使用、流通和监管上,尽快从政策制定、制度规划、立法建设以及相关领域科技发展诸方面深入开展研究,对我国银行业安全运行、金融领域创新和人民币国际化有着极为重要的意义。本研究回顾了卡的发展历程及其应用特点和当前主要应用领域,分析了进入WTO过渡期之后,我国银行业面临的众多挑战和机遇,主要是EMV迁移给中国金融卡领域未来发展造成的制约和不确定性影响。提出从公民身份系统出发,在各商业银行之上建立统一的客户关系视图,将卡的身份属性与账户属性直接结合,形成统一的金融门户,即卡银行。卡银行突破了各商业银行之间的客户关系壁垒,使跨行业务可以十分便捷迅速。推出卡银行将使各商业银行只能通过提供更低价便利的金融服务,推出更优质安全的金融产品来吸引和稳定客户群。基于卡银行,本研究提出了一种新型的货币存在形式：卡货币。讨论了卡货币的发行、流通、监管的特点和方法,指出卡货币有可能是未来信息化货币的主要形式之一。关于卡银行和卡货币的理念是金融领域的原始性创新。本研究针对卡银行进行业务建模,得到了卡银行的概念模型,逻辑模型和物理模型,这是建设卡银行业务系统和卡银行运营的前提条件。进一步工作是研究了卡银行业务系统的实现方案；分别描述了客户从统一门户或从商业银行登录这两种情况下,业务系统如何实现跨行交易；讨论了基于卡银行如何建设公共金融服务体系,包括卡货币的发行与流通,交易数据溯源和公民征信系统等。