村镇银行是定位于农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,2007年3月第一家村镇银行成立,截至2020年末,中国村镇的银行有1637家,覆盖全国1300余个县（市、区、旗）,通过贷款投放等手段为农村地区金融服务提供了有力支撑。2017年党的十九大正式提出“乡村振兴战略”,2018年起乡村振兴战略成为中央一号文件重要内容,国家对金融机构加大贷款投放支持乡村振兴提出越来越高的要求,村镇银行的市场定位与金融支持乡村振兴战略高度契合。然而,近年来由于市场竞争不断加剧,村镇银行贷款尤其是小微贷款存在的问题逐步显现出来,村镇银行不良贷款率明显高于其他大中型商业银行,村镇银行面临贷款投放需求不断加大与贷款不良率长期居高不下的矛盾。本文以JT村镇银行为例,应用信息费用、净现金流和杠杆倍数等理论,采用政策研究法、访问调查法、案例分析法、文献研究法等研究方法,分析村镇银行不良贷款率偏高的主要原因,充分结合市场调研及村镇银行实际情况,借鉴当下流行的数字化风控模型,结合线上大数据和线下采集数据,建立有效的贷款风险识别和控制手段,创新开发适合于村镇银行的小微贷款业务,为JT村镇银行小微贷款转型提供业务解决方案,同时通过JT村镇银行的实际运用情况,验证创新开发的小微业务具有风险控制可行性以及经济效益可行性。JT村镇银行小微贷款业务的创新开发,既是满足国家乡村振兴战略下加大农村地区贷款资金投入的需要,也是村镇银行自身可持续发展的重要保障,期望能为其他银行机构小微贷款业务创新提供参考和借鉴。