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本文通过健康保险市场供需双方行为分析，构建居民医疗保险购买行为模型，利用中国健康与营养调查数据(2000-2006)，运用部分观测的二元Probit估计方法(Bivariate Probit with partial observability)，从实证的角度分析：商业健康保险市场中供需双方各自的风险选择行为，以及城乡地区居民对商业健康保险的潜在需求行为及其宏微观影响因素。本文发现：(1)城乡居民都存在显著的逆向选择行为；(2)城乡社会医疗保障对居民商业健康保险需求行为有显著的促进作用；(3)影响居民商业健康保险行为的其他因素还包括，个人的风险偏好和经济购买力。这些经验发现为政府运用市场机制、鼓励和支持商业健康保险发展，提供了一定的理论与现实依据。