三农问题涉及面广、影响深远。我国经济发展进入新常态,农业发展面临结构优化、质量提升、效益提高、农民增收的艰巨任务。农业的主要矛盾已由总量不足演变为结构性矛盾,供给不足与供过于求的现象阶段性并存,农业供给侧结构性改革的推进已成为农业政策改革的主要方向。在新的历史阶段,面对农业和农村发展的诸多挑战,如何进一步激发农村经济社会发展活力,主动适应农村实际、农业特点和农民需求,持续深化农村金融改革和创新,创建符合农业特点和农民需求的农村金融服务体系,成为社会关注的重要问题。当前,农民贷款难、贷款供给不足已对农业生产、农村发展和农民生活产生了重要影响。经典经济理论认为,如果交易成本为零且信息完全,则价格(利率)可以使得信贷市场出清,但是该完美假设在实践中并不存在。贷款供给是金融机构对稀缺信贷资源进行配置的行为和过程,对贷款市场中的交易规模、交易范围具有严格的约束和限制。贷款供给资源分配存在市场失灵,即贷款供给过程中价格杠杆并非完全发挥作用。非价格机制的存在对贷款市场供求平衡产生重要影响。根据供给基础理论,价格之外的因素也可能导致供给曲线或需求曲线移动。本文所指的价格是利率,除此之外都称非价格因素。贷款供给价格因素更多受政府政策影响和调控,非价格因素更多受放贷机构影响和调控。本文聚焦于“农户贷款供给非价格影响因素研究”这一主题,以重庆为例,从农户自身因素、贷款供给管理成本、贷款风险等方面分析其对农户贷款供给的影响。本文借助问卷调查和访谈等方法获取基础数据,在此基础上通过描述性统计分析方法考察农户贷款供求的总体特征、变动趋势及供求均衡状态;基于归纳总结和理论演绎,并通过构建理论模型分析农户贷款供给的非价格影响因素及其影响机制;借助综合性实证分析方法,实证检验非价格影响因素对农户贷款供给的影响。主要研究结论如下:(1)政府宏观调控和政策诱导使得农户贷款供给不足状况有所改善。基于理论逻辑和实践探索,以重庆为样本,通过对农户贷款需求和贷款供给特征研究发现,近年来随着农村金融改革的持续推进,现有正规金融机构贷款供给规模虽然部分满足了现实中的农户贷款需求,但与农户现实需求相比,仍有一定差距,由此也反映了农户贷款供给不足的问题。农村信用合作机构是当前农户贷款供给的主力,中国农业银行和邮政储蓄银行农户贷款供给比例持续增加,农村资金互助社等其他机构农户贷款的比例较高但发展速度缓慢,贷款金额较小。中国农村贷款市场中存在非均衡贷款供给和均衡贷款供给并存的双重性现象,而且将在很长一段时间内持续下去。尽管近年来农户贷款供给总体上不断改善,但现实中农户的金融抑制现象仍然比较严重,需要持续深入系统推进农村金融改革。(2)农户贷款类型及供给渠道发生变化。由于正规金融机构对贷款抵押等条件苛刻,农户的一般生产性贷款需求受到抑制。随着农户生产经营模式的转变和土地制度改革的推进,生产型贷款更多的用于支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体集约化、规模化经营。重庆近年来农户贷款供给倾向于从生产性贷款转变为生活性贷款,且农户更多依赖于非正规金融机构贷款。与具有生产性贷款需求的发展型贷款农户相比,具有生活性贷款需求的生存型农户生产能力较弱,不能提供实质有效的抵押品,加之其收入来源单一,获得贷款供给的概率和程度较小。因此,该群体的信贷需求主要通过民间小额贷款、正规金融机构的小额信用贷款或少量商业贷款等形式满足。从贷款需求的欲望强烈度而言,现实型贷款需求占比较大,其次是潜在型贷款需求。从贷款单笔金额来看,生产引致的贷款金额远远大于消费型贷款金额。(3)农户贷款对农业发展及农户生活水平提高影响显著。通过回归模型估计显示,提高贫困地区农户获得贷款资源的能力对农户的农业生产决策(化肥购买量、经济作物的种植面积)和农户的消费水平产生正向影响。农户获得贷款有利于扩大农户的生产经营规模,提高农户生产能力,增强农户供给产品的能力,对农户收入提高和农村经济发展都有着十分重要的作用。财产因素决定农户生产和消费的保障程度,显著影响农户的生产和消费决策。农户期初的储蓄增加了经济作物的生产支出和消费支出,较高的粮食储存量也会加大化肥的购买量和经济作物的播种面积,进而有利于农民扩大再生产,促进农村经济持续发展。农户获得贷款的能力对农户是否从事私营活动没有显著影响。(4)农户信贷违约风险高导致金融机构惜贷。借助logit模型,本文对农户信贷违约影响因素实证研究发现,农户文化程度与信贷违约负相关;种粮户的信贷违约率高于有其他收入农户的信贷违约率,这与种粮户现有收入基本维持简单生活开支,并且容易出现入不敷出的家庭窘境关系密切,因此大多农户的理性选择是努力寻求种粮以外的收入来源;以本土经营为主的家庭信贷违约率低于以打工为主的家庭;年龄、家庭最大支出用途、家庭供养系数、家庭主要收入渠道和劳动力人数对农户信贷违约没有显著影响,由此反映出家庭负担重并不是导致农户信贷违约的直接原因。贷款项目投资失败、将贷款挪作其他用途以及信用丧失等是农户贷款违约的主要原因。(5)农户贷款管理成本高昂造成金融机构减少贷款供给。通过运用对数似然函数的分析发现,贷款对象与金融机构距离的远近对该金融机构贷款供给对象的选择具有明显影响;账户维护方式和催缴贷款方式及其相应次数对金融机构选择贷款对象有影响;所需花费的贷款调查时间越长,对金融机构选择该渠道或该农户的负面影响越大;贷款额度对金融机构选择其作为贷款对象有显著影响,规模越大,越倾向于选择大企业作为贷款对象;农户贷款不仅数额小,而且贷款频率非常高,对金融机构选择其为借款对象的负面影响很大。(6)降低非价格因素影响的根本在于系统推进农村金融改革。立足实证研究结果,基于农村金融可持续发展原则、机构范式与功能范式相结合原则、农村金融总量与结构均衡协调原则、政府政策引导支持原则、市场调节和产权创新相互结合形成的金融组织多元化原则,遵循普惠金融服务和综合金融服务的基本方向,努力完善我国农户贷款供给体系,具体措施有:提高商业银行服务“三农”的能力;拓展政策性金融的支农业务;规范和激励合作金融机构发展;加强对合会行为的监管和引导;发展新型银行机构以提升支农服务空间等。基于提升农户贷款供给质量与效率视角提出如下政策建议:增强农户信用记录约束力;开展农户“三权”抵押融资改革;完善农户贷款的保险机制;严控贷款管理成本等。本文创新之处在于:(1)结合供给侧结构性改革的思想和理念,从农户贷款供给视角展开研究,尝试从新的视角解析长期以来的农户贷款供求不匹配问题。已有研究大多从借款者以及贷款需求角度出发展开,忽略了供给侧在我国农户贷款中的重要作用。本文借鉴经济学领域“供给”的概念,根据已有研究文献,创新概括了农户贷款供给的概念,从理论和实证角度探讨农户贷款供给的非价格影响因素。本文提出的农户贷款供给是充分考虑了农户贷款供给的复杂性、系统性、过程性的特点,是基于全过程系统管理的综合概念。基于现行信贷配给制度,探索符合农户投资与生产决策行为的内在机理和规律,更具科学性。(2)立足农户自身因素、贷款管理成本以及贷款风险等,综合考察上述非价格影响因素对农户贷款供给影响的基本内涵,进一步丰富和拓展农村金融理论体系的内涵。本文所指的价格因素是指利率,贷款供给价格因素更多受政府政策影响和调控,因此研究重点考虑非价格因素。非价格因素涉及政府政策设计、农户自身因素、贷款管理成本以及贷款风险等。非价格机制的存在会对贷款市场均衡产生重要影响,从而导致信贷供给现象的出现。本研究基于“农业—农村—农民”和“经济—金融—社会”系统框架下,探索农户自身因素、贷款管理成本以及贷款风险等非价格因素对农户贷款供给的作用机制,并通过构建模型开展实证研究,实证检验农户贷款供给非价格影响因素的显著性,这在农户贷款供给研究领域较为少见。在此基础上,为优化和改善我国农户贷款供给提供政策建议。(3)立足交叉学科视角,将农户贷款供给非价格影响因素研究纳入规范的管理学、经济学、人口学和社会学有效结合的分析范式内,深层次解读农户贷款供给非价格影响机理及其驱动因素。目前关于我国农户贷款需求以及宏观贷款供给的研究较多,但将其纳入规范的管理学、经济学、人口学和社会学有机结合分析范式内的研究却并不多见。农业、农村、农民问题能不能处理好,是决定中国能否稳定与发展的基础。理论和实践发展至今,传统金融服务体系在很多方面面临供给不足的缺陷,比如在三农领域的种类、多样性和灵活性方面,传统金融服务体系不能很好地发挥作用,尤其是面对农业供给侧结构改革的大背景,缺陷和不足更为明显。一些小型企业和农户因为太过依赖抵押和担保,或者授信额度不足而无法扩大生产。经济新常态下,基于多学科交叉视角,系统探讨农户贷款供给的非价格影响因素,有利于为农户贷款供求均衡提供综合性和系统性的解决思路和建议。这不仅具有研究范式上的创新,而且也是对上述问题的有益探索。(4)探索农户贷款供给的双重性特征,深刻揭示非价格因素对农户贷款供给影响的内在逻辑和现实规律。中国农村贷款市场中存在非均衡贷款供给和均衡贷款供给并存的双重性特征和现象。均衡贷款供给和非均衡贷款供给同时存在,并非此消彼长。本研究在问卷调研、实证研究变量选取等研究过程中,综合考察中国农村金融体制变革中同时存在的市场不完全和制度约束,既注重宏观层面利率的引导和金融机构收益实现的经济理性人驱使,又重视现实中农户自身因素、社会因素等指标和变量,尝试在农户贷款供需特征表达、理论推导、实证考察等重要环节中解释双重性背景下非价格影响因素对农户贷款供给影响的统一逻辑和现实规律。中国农村金融制度改革对农户贷款供给具有重要的影响,非均衡贷款供给和均衡贷款供给将在很长一段时间内持续存在,开展该方面的深入研究具有较强的现实意义。