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【摘 要】随着经济全球化的快速发展，我国企业规模不断扩大，融资需求不断增加，商业银行集团客户信贷需求不断增加，信贷资金数量不断增加，在这样的发展背景下，对商业银行集团客户信贷风险防控进行探索十分必要。本文将对商业银行集团客户信贷风险进行分析，并在此基础上谈谈商业银行集团客户信贷风险的防控措施。
【关键词】商业银行；集团客户；信贷风险；防控措施
近些年来，我国商业银行集团客户的数量显著增加，集团客户信贷量在商业银行信贷总量中所占的比例逐渐增大，现阶段我国大部分商业银行集团客户的信贷风险防控工作成效较差，做好商业银行集团客户信贷风险防控工作对于商业银行的稳定发展来说十分必要。
一、商业银行集团客户信贷风险分析
信贷风险向来是商业银行的主要风险之一，一般是指在信贷过程中，信贷对象无法按照约定履行相应的信贷协议而给商业银行带来一定的损失的可能性。一般来说，商业银行的信贷风险具有可控性，只要及时分析和评估潜在的信贷风险并采取系统化的防范措施，就可以将商业银行的信贷风险控制在可承受范围内。集团客户的信贷行为特征往往不同于普通用户，与之相适应，其信贷风险也具有特殊性，对商业银行集团客户信贷风险的特点进行深入分析，才能有针对性地采取相应的措施进行防范。
相比于商业银行普通用户，商业银行集团客户信贷风险主要有以下3个重要特点：其一，信贷风险具有不确定性，一般来说，商业银行集团客户信贷风险的不确定性相对更大。普通用户一般会采取抵押等方式进行信贷，商业银行所面临的信贷风险是相对可控的，而集团客户往往会采取相互担保的方式进行信贷，信贷过程中的各种不确定因素很多，显著增加了信贷风险的不确定性；其二，商业银行集团客户信贷风险的潜伏期较长。一般来说，商业银行集团客户的信贷金额往往较大，信贷周期也往往相对较长，而且集团客户的资金调动能力往往相对较强，还贷方式多样，还贷过程中的各种不确定因素普遍存在，这些因素都直接导致商业银行集团客户信贷风险的潜伏期较长；其三，商业银行集团客户信贷风险的风险性较高。现阶段，银行贷款仍是大多数集团客户融资、筹资时首要选择的方式，集团客户对银行贷款方式的依赖性很大，信贷资金也往往相对较大，一旦集团客户的项目进展不顺利，将无法按时还贷，这将会给商业银行带来巨大的损失，集团客户信贷风险的风险性还是相对较高的。
二、商业银行集团客户信贷风险的防范措施
1.注重信贷前的风险防范
注重信贷前的风险防范工作是有效降低商业银行集团客户信贷风险的主要方法之一，主要可以采取以下3个途径：其一，商业银行应该逐步建立和完善集团客户信息库，同时应该做好信息核查工作，有效保障集团客户信息的真实性，这样才能确保商业银行作出正确的信贷决策；其二，我国各商业银行之间应该相互合作，构建全国性、跨银行的商业信用系统，打通信息沟通和共享渠道，确保各大商业银行都能在第一时间掌握集团客户的各种动态信息，这样才能从信贷前环节出发降低信贷风险。
2.注重信贷环节的风险防范
集团客户信贷金额相对较大，信贷过程中的各种不确定性因素相对较多，必须注重信贷环节的实时风险防范，才能有效的将商业银行集团客户的信贷风险控制在一定范围内。一方面，我国商业银行应该注重社会信用监管体系的构建，要逐步建立公开透明的集团客户信用信息库和信用信息查询系统，充分发挥社会性监管作用，积极鼓励社会机构和个人对集团客户的各项财务信息进行有效监管，从而借助社会性监管力量降低商业银行集团客户信贷风险；另一方面，我国商业银行要充分利用各种新兴计算机信息技术，构建系统化、全过程的信贷风险实时动态监管平台，该平台应该至少具有以下3个方面的功能：其一，监管平台要具有信息搜集、整合处理、分析的能力，能够及时对信贷过程中集团客户反馈信息的真实性进行合理评价；其二，商业银行可以利用计算机信息技术建立集团客户信贷风险预警机制，这样可以在信贷全过程中对信贷风险进行有效监管，并能及时发现隐患并进行风险防控；其三，商业银行要利用该平台创设高度流通的信息环境，确保商业银行上下级之间、商业银行与集团客户之间能够充分进行信息沟通和反馈，在全面搜集信息的基础上，商业银行风险防控人员应该从全局出发，及时调整风险防控对策，确保信贷过程中的风险防控真正发挥预期的效应。
3.做好风险损失补救措施
商业银行集团客户信贷风险是客观存在的，一旦集团客户无法按照预期目标进行还贷，商业银行很有可能会面临很大的损失，想要真正做好集团客户信贷风险防控工作，必须构建系统化的风险损失补救措施体系。一方面，商业银行要依法加大回收貸款的力度，如果遇到不按照协议偿还贷款的恶性行为，要及时通过司法程序进行解决；另一方面，商业银行要逐步完善信贷保险制度，这样一旦银行遭受较大的损失，可以从保险公司获取适当的赔偿，有利于商业银行的可持续发展。
三、结束语
通过上文的分析可知，集团客户不同于普通用户，其信贷风险往往相对较高，集团客户信贷风险防控是一项系统工程，首先商业银行要充分了解集团客户资料，全面搜集信息，做好信贷前风险评估和防控工作，其次商业银行还要建立全过程的风险防控体系，对信贷过程中集团客户的动态信息进行实时监控，最后，商业银行也要未雨绸缪，做好风险损失补救工作。
参考文献：
[1]高强.商业银行集团客户信贷风险的防范与控制[J].时代金融，2014，32：108+112.
[2]刘磊.商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策[J].科技创新与应用，2013，36：267.
[3]李静.浅析我国商业银行集团客户信贷风险管理[J].萍乡高等专科学校学报，2012，05：25-27.
【关键词】商业银行；集团客户；信贷风险；防控措施
近些年来，我国商业银行集团客户的数量显著增加，集团客户信贷量在商业银行信贷总量中所占的比例逐渐增大，现阶段我国大部分商业银行集团客户的信贷风险防控工作成效较差，做好商业银行集团客户信贷风险防控工作对于商业银行的稳定发展来说十分必要。
一、商业银行集团客户信贷风险分析
信贷风险向来是商业银行的主要风险之一，一般是指在信贷过程中，信贷对象无法按照约定履行相应的信贷协议而给商业银行带来一定的损失的可能性。一般来说，商业银行的信贷风险具有可控性，只要及时分析和评估潜在的信贷风险并采取系统化的防范措施，就可以将商业银行的信贷风险控制在可承受范围内。集团客户的信贷行为特征往往不同于普通用户，与之相适应，其信贷风险也具有特殊性，对商业银行集团客户信贷风险的特点进行深入分析，才能有针对性地采取相应的措施进行防范。
相比于商业银行普通用户，商业银行集团客户信贷风险主要有以下3个重要特点：其一，信贷风险具有不确定性，一般来说，商业银行集团客户信贷风险的不确定性相对更大。普通用户一般会采取抵押等方式进行信贷，商业银行所面临的信贷风险是相对可控的，而集团客户往往会采取相互担保的方式进行信贷，信贷过程中的各种不确定因素很多，显著增加了信贷风险的不确定性；其二，商业银行集团客户信贷风险的潜伏期较长。一般来说，商业银行集团客户的信贷金额往往较大，信贷周期也往往相对较长，而且集团客户的资金调动能力往往相对较强，还贷方式多样，还贷过程中的各种不确定因素普遍存在，这些因素都直接导致商业银行集团客户信贷风险的潜伏期较长；其三，商业银行集团客户信贷风险的风险性较高。现阶段，银行贷款仍是大多数集团客户融资、筹资时首要选择的方式，集团客户对银行贷款方式的依赖性很大，信贷资金也往往相对较大，一旦集团客户的项目进展不顺利，将无法按时还贷，这将会给商业银行带来巨大的损失，集团客户信贷风险的风险性还是相对较高的。
二、商业银行集团客户信贷风险的防范措施
1.注重信贷前的风险防范
注重信贷前的风险防范工作是有效降低商业银行集团客户信贷风险的主要方法之一，主要可以采取以下3个途径：其一，商业银行应该逐步建立和完善集团客户信息库，同时应该做好信息核查工作，有效保障集团客户信息的真实性，这样才能确保商业银行作出正确的信贷决策；其二，我国各商业银行之间应该相互合作，构建全国性、跨银行的商业信用系统，打通信息沟通和共享渠道，确保各大商业银行都能在第一时间掌握集团客户的各种动态信息，这样才能从信贷前环节出发降低信贷风险。
2.注重信贷环节的风险防范
集团客户信贷金额相对较大，信贷过程中的各种不确定性因素相对较多，必须注重信贷环节的实时风险防范，才能有效的将商业银行集团客户的信贷风险控制在一定范围内。一方面，我国商业银行应该注重社会信用监管体系的构建，要逐步建立公开透明的集团客户信用信息库和信用信息查询系统，充分发挥社会性监管作用，积极鼓励社会机构和个人对集团客户的各项财务信息进行有效监管，从而借助社会性监管力量降低商业银行集团客户信贷风险；另一方面，我国商业银行要充分利用各种新兴计算机信息技术，构建系统化、全过程的信贷风险实时动态监管平台，该平台应该至少具有以下3个方面的功能：其一，监管平台要具有信息搜集、整合处理、分析的能力，能够及时对信贷过程中集团客户反馈信息的真实性进行合理评价；其二，商业银行可以利用计算机信息技术建立集团客户信贷风险预警机制，这样可以在信贷全过程中对信贷风险进行有效监管，并能及时发现隐患并进行风险防控；其三，商业银行要利用该平台创设高度流通的信息环境，确保商业银行上下级之间、商业银行与集团客户之间能够充分进行信息沟通和反馈，在全面搜集信息的基础上，商业银行风险防控人员应该从全局出发，及时调整风险防控对策，确保信贷过程中的风险防控真正发挥预期的效应。
3.做好风险损失补救措施
商业银行集团客户信贷风险是客观存在的，一旦集团客户无法按照预期目标进行还贷，商业银行很有可能会面临很大的损失，想要真正做好集团客户信贷风险防控工作，必须构建系统化的风险损失补救措施体系。一方面，商业银行要依法加大回收貸款的力度，如果遇到不按照协议偿还贷款的恶性行为，要及时通过司法程序进行解决；另一方面，商业银行要逐步完善信贷保险制度，这样一旦银行遭受较大的损失，可以从保险公司获取适当的赔偿，有利于商业银行的可持续发展。
三、结束语
通过上文的分析可知，集团客户不同于普通用户，其信贷风险往往相对较高，集团客户信贷风险防控是一项系统工程，首先商业银行要充分了解集团客户资料，全面搜集信息，做好信贷前风险评估和防控工作，其次商业银行还要建立全过程的风险防控体系，对信贷过程中集团客户的动态信息进行实时监控，最后，商业银行也要未雨绸缪，做好风险损失补救工作。
参考文献：
[1]高强.商业银行集团客户信贷风险的防范与控制[J].时代金融，2014，32：108+112.
[2]刘磊.商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策[J].科技创新与应用，2013，36：267.
[3]李静.浅析我国商业银行集团客户信贷风险管理[J].萍乡高等专科学校学报，2012，05：25-27.