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【摘要】互联网技术与金融活动相融合的互联网金融的快速发展引起了人们的广泛关注，本文分类阐述了我国当下存在的主要的互联网金融模式，并简要指出了互联网金融模式存在的风险并提出了相应的建议。
【关键词】互联网金融 模式创新
一、互联网金融模式
互联网金融的概念是由谢平为首的学者在2012年提出的。互联网金融分为传统金融业互联网化和网络产业金融化。正如马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”，随着互联网的高速发展，互联网金融化的脚步和速度远快于金融产业互联网化，引领了互联网金融的发展。
互联网金融是建立在大数据技术和信息处理技术发展的基础上的，网络平台利用大数据搜集网络用户的日常交易和信用情况，为日后是否提供信贷等金融活动提供数据支持；如何将搜集到的文本、图像、视频等大数据进行分析处理，为网络平台所运用，就要靠信息技术处理的能力。
依靠互联网平台发展的互联网金融，融合了互联网和传统金融的优势，改变了传统金融业单方面掌握更多信息的局面，平衡了交易双方的信息拥有量，资金拥有者进行金融活动由被动变得主动；同时，伴随着电脑进入千家万户，智能手机几乎人手一份，进行互联网金融活动变得简洁、易操作，人们只需要在家里、甚至是在任何有网的地方用手机APP就可以进行支付、借贷、理财等活动，大大方便的人们的金融活动；互联网金融借助电脑、手机等终端，大大减少了建设银行网点、保险公司等实体店等的资金投入，同时利用互联网大数据技术搜集客户的资料，大大降低了金融活动运作的成本；互联网金融模式对参与金融活动的投资者要求很低，无论是手持少量现金的学生，还是稍微富裕的白领阶层，均能参与到互联网金融中，赚取自己的那一份收益，可以将社会中的闲散资金做到最充分的运用，也可以增加人们的理财途径。
二、互联网金融模式创新的主要类型
目前，互联网金融模式主要包括依托传统金融业的网上银行、手机银行等金融业网络途径和依托互联网的支付结算、网络融资、虚拟货币、互联网金融门户模式等模式。人们通常所说的互联网金融是指依托互联网技术发展的金融活动，以下我们将进行详细介绍。
（一）支付结算模式
随着随着越来越多的人们通过电子商务进行商品交易，针对网络支付中不诚信问题推出的第三方支付平台，一经出现就广受欢迎。作为商品交易的第三方，如阿里巴巴集团推出的支付宝，在消费者没有收到满意的商品期间，保管着消费者的购买资金，可以有效降低卖方不诚信而给消费者造成的风险；同时，第三方支付提供了操作简便的用不同种银行卡进行支付的界面，这种与银行合作的支付模式，在方便支付结算的同时，更增加了人们的支付安全感。
（二）网络融资模式
P2P、众筹融资、网络小贷是目前最主要的网络融资模式。
1.P2P是指“个人”通过第三方在收取一定费用的前提下向其他“个人”提供小额借贷的金融模式。P2P作为网上借贷平台，可以提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，投资人可以利用P2P进行小额分散投资，投资门槛相对银行来说低很多，风险也相对较低。同时，投资者可以根据自己的计划来安排投资期限。P2P 网贷平台的贷款利率很高，行业内年化利率一般在10%以上，有的甚至高达20%，远远超越银行（2%～5%）等金融机构的利率水平。因为有较多投资者将闲散资金放在P2P平台上，相较于传统银行，企业可以贷到更多的金额。
2.众筹融资指创意人为自己的创意向外界筹措资金或帮助，发起人将创意的开发过程和结果通过网络展现出来。公众通过对筹资者项目和回报的了解、分析和判断，选择感兴趣的企业和项目进行投资或提供资金支持，出资人通过创意的盈利来获得相应的报酬，作为回报的一般为一些非资金的物质。众筹模式利用网络平台进行融资，减少了时间和地域的限制，公众可以随时随地进行投资；同时面向公共大众进行融资，筹资份额较小，减小了筹资失败的风险。
3.网络小贷主要指电子商务平台小额贷款融资模式。此种模式以电商平台数据为依据，对电子商务领域中的中小企业的资金需求进行分析、审核，向符合要求的中小企业提供贷款的一种融资模式。过去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网六家电商陆续试水小额贷款领域。阿里小贷是该融资模式的较为典型代表者。
（三）虚拟货币模式
在比特币被德国政府正式承认为合法货币之后，以此为代表的网络货币逐渐进入互联网金融领域，如今虚拟货币主要包括以游戏币为主的电子币和以比特币为首的电子货币，电子货币可以用于网络金融投资，也可与一般货币一样用于日常消费。
（四）互联网金融门户模式
互联网金融门户模式主要是进行金融产品销售的模式，人们利用互联网金融门户对在平台上的各家金融机构的产品进行搜索、比较分析、最终选出适合自己的金融产品。这一模式的本质就是“搜索—比价”的模式。互联网金融门户模式的快速发展，满足了广大互联网客户对贷款、信托、保险、理财、财富管理等多元化的需要。
三、互联网金融模式创新的风险及建议
（一）法律法规以及监管制度不完善
支付结算、网络融资、虚拟货币、互联网金融门户模式等模式是近几年互联网金融的新产物，这些模式的性质到底是一种金融创新还是钻法律漏洞还没有一致的结论。互联网金融尚没有完善的法律法规和相应的监管制度及措施，存在制度风险，要想实现这些模式的长期健康发展，减少可能产生的不利影响，就必须建立相应的法律法规和监管制度。“没有规矩不成方圆”，要建立和完善相应的法律法规，统一流程、交易模式和会计处理，以便促进这些融资模式的快速发展，促进市场的完善。建立和完善监管制度，以保障互联网金融创新的合法性与可持续发展。
（二）技术、网络风险
网络借融资的产生与发展离不开先进的信息整合技术和数据挖掘技术。这就产生了涉及到个人信息和网络交易的安全性的风险。为保障安全性，网络融资平台应加大对技术系统的投入，加强用户在进行资金转账过程中交互信息的加密工作，多加防范网络黑客的攻击以及病毒的入侵，并做好交易数据定期备份工作。
参考文献
[1]彭涵祺，龙薇.互联网金融模式创新研究——以新兴网络金融公司为例.[J].湖南社会科学.2014（01）.
[2]王长松.互联网金融模式创新与风险防范.[J].青海金融.2013（12）.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012（12）.
作者简介：郭羽（1981-），女，汉族，山西大同人，毕业于华中科技大学，全日制硕士研究生，单位：中国农业银行股份有限公司风险管理部，职称：高级风险经理，研究方向：创新业务的风险管控。
【关键词】互联网金融 模式创新
一、互联网金融模式
互联网金融的概念是由谢平为首的学者在2012年提出的。互联网金融分为传统金融业互联网化和网络产业金融化。正如马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”，随着互联网的高速发展，互联网金融化的脚步和速度远快于金融产业互联网化，引领了互联网金融的发展。
互联网金融是建立在大数据技术和信息处理技术发展的基础上的，网络平台利用大数据搜集网络用户的日常交易和信用情况，为日后是否提供信贷等金融活动提供数据支持；如何将搜集到的文本、图像、视频等大数据进行分析处理，为网络平台所运用，就要靠信息技术处理的能力。
依靠互联网平台发展的互联网金融，融合了互联网和传统金融的优势，改变了传统金融业单方面掌握更多信息的局面，平衡了交易双方的信息拥有量，资金拥有者进行金融活动由被动变得主动；同时，伴随着电脑进入千家万户，智能手机几乎人手一份，进行互联网金融活动变得简洁、易操作，人们只需要在家里、甚至是在任何有网的地方用手机APP就可以进行支付、借贷、理财等活动，大大方便的人们的金融活动；互联网金融借助电脑、手机等终端，大大减少了建设银行网点、保险公司等实体店等的资金投入，同时利用互联网大数据技术搜集客户的资料，大大降低了金融活动运作的成本；互联网金融模式对参与金融活动的投资者要求很低，无论是手持少量现金的学生，还是稍微富裕的白领阶层，均能参与到互联网金融中，赚取自己的那一份收益，可以将社会中的闲散资金做到最充分的运用，也可以增加人们的理财途径。
二、互联网金融模式创新的主要类型
目前，互联网金融模式主要包括依托传统金融业的网上银行、手机银行等金融业网络途径和依托互联网的支付结算、网络融资、虚拟货币、互联网金融门户模式等模式。人们通常所说的互联网金融是指依托互联网技术发展的金融活动，以下我们将进行详细介绍。
（一）支付结算模式
随着随着越来越多的人们通过电子商务进行商品交易，针对网络支付中不诚信问题推出的第三方支付平台，一经出现就广受欢迎。作为商品交易的第三方，如阿里巴巴集团推出的支付宝，在消费者没有收到满意的商品期间，保管着消费者的购买资金，可以有效降低卖方不诚信而给消费者造成的风险；同时，第三方支付提供了操作简便的用不同种银行卡进行支付的界面，这种与银行合作的支付模式，在方便支付结算的同时，更增加了人们的支付安全感。
（二）网络融资模式
P2P、众筹融资、网络小贷是目前最主要的网络融资模式。
1.P2P是指“个人”通过第三方在收取一定费用的前提下向其他“个人”提供小额借贷的金融模式。P2P作为网上借贷平台，可以提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，投资人可以利用P2P进行小额分散投资，投资门槛相对银行来说低很多，风险也相对较低。同时，投资者可以根据自己的计划来安排投资期限。P2P 网贷平台的贷款利率很高，行业内年化利率一般在10%以上，有的甚至高达20%，远远超越银行（2%～5%）等金融机构的利率水平。因为有较多投资者将闲散资金放在P2P平台上，相较于传统银行，企业可以贷到更多的金额。
2.众筹融资指创意人为自己的创意向外界筹措资金或帮助，发起人将创意的开发过程和结果通过网络展现出来。公众通过对筹资者项目和回报的了解、分析和判断，选择感兴趣的企业和项目进行投资或提供资金支持，出资人通过创意的盈利来获得相应的报酬，作为回报的一般为一些非资金的物质。众筹模式利用网络平台进行融资，减少了时间和地域的限制，公众可以随时随地进行投资；同时面向公共大众进行融资，筹资份额较小，减小了筹资失败的风险。
3.网络小贷主要指电子商务平台小额贷款融资模式。此种模式以电商平台数据为依据，对电子商务领域中的中小企业的资金需求进行分析、审核，向符合要求的中小企业提供贷款的一种融资模式。过去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网六家电商陆续试水小额贷款领域。阿里小贷是该融资模式的较为典型代表者。
（三）虚拟货币模式
在比特币被德国政府正式承认为合法货币之后，以此为代表的网络货币逐渐进入互联网金融领域，如今虚拟货币主要包括以游戏币为主的电子币和以比特币为首的电子货币，电子货币可以用于网络金融投资，也可与一般货币一样用于日常消费。
（四）互联网金融门户模式
互联网金融门户模式主要是进行金融产品销售的模式，人们利用互联网金融门户对在平台上的各家金融机构的产品进行搜索、比较分析、最终选出适合自己的金融产品。这一模式的本质就是“搜索—比价”的模式。互联网金融门户模式的快速发展，满足了广大互联网客户对贷款、信托、保险、理财、财富管理等多元化的需要。
三、互联网金融模式创新的风险及建议
（一）法律法规以及监管制度不完善
支付结算、网络融资、虚拟货币、互联网金融门户模式等模式是近几年互联网金融的新产物，这些模式的性质到底是一种金融创新还是钻法律漏洞还没有一致的结论。互联网金融尚没有完善的法律法规和相应的监管制度及措施，存在制度风险，要想实现这些模式的长期健康发展，减少可能产生的不利影响，就必须建立相应的法律法规和监管制度。“没有规矩不成方圆”，要建立和完善相应的法律法规，统一流程、交易模式和会计处理，以便促进这些融资模式的快速发展，促进市场的完善。建立和完善监管制度，以保障互联网金融创新的合法性与可持续发展。
（二）技术、网络风险
网络借融资的产生与发展离不开先进的信息整合技术和数据挖掘技术。这就产生了涉及到个人信息和网络交易的安全性的风险。为保障安全性，网络融资平台应加大对技术系统的投入，加强用户在进行资金转账过程中交互信息的加密工作，多加防范网络黑客的攻击以及病毒的入侵，并做好交易数据定期备份工作。
参考文献
[1]彭涵祺，龙薇.互联网金融模式创新研究——以新兴网络金融公司为例.[J].湖南社会科学.2014（01）.
[2]王长松.互联网金融模式创新与风险防范.[J].青海金融.2013（12）.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012（12）.
作者简介：郭羽（1981-），女，汉族，山西大同人，毕业于华中科技大学，全日制硕士研究生，单位：中国农业银行股份有限公司风险管理部，职称：高级风险经理，研究方向：创新业务的风险管控。