论文部分内容阅读
【摘要】本文致力于研究在供给侧改革的大背景下，探讨当前互联网保险业存在的问题及机遇，以及如何更为有效推进互联网保险的发展提出建议。随着市场化进程的不断加深及互联网技术的不断完善，自2005年，中国人保公司创先性的开启互联网保险后，互联网保险逐渐进入一个膨胀式发展的阶段，但是在此中也存在很多的隐患，随着国家供给侧改革政策的提出，对于互联网保险市场的创新和发展提出了更高层次的要求，这既是互联网保险业发展的新机遇，也是互联网保险发展的新挑战。
【关键词】供给侧改革 互联网保险 产品结构升级 市场监管
互联网保险在今日开拓保险市场，拓宽服务渠道，加强区域性合作上充当了重要的角色。为打造更好的服务体系，设计丰富多元化，迎合市场，为大众所喜爱的保险产品，构建强有力的市场监管制度，这就对互联网保险的发展提出了更高层次的要求。2016年全国保险监管会议上，保监会项俊波主席提到“围绕供给侧结构性改革这条主线，以服务民生为重点，提高保险保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新功能，以风险防范为保障，夯实供给侧改革基础。”我国的互联网保险在此形势下，应当加强创新意识，加快保险产品结构化升级，以适应经济发展的要求；同时，市场也要建立公正合理透明化的监管体系，规范互联网保险的发展。
一、当前我国互联网保险在供给侧改革背景下存在的问题
互联网保险从功能和效益上来说，不仅扩大了保险实体企业的市场营销渠道，使保险企业运营效率更高、降低保险企业经营成本、在市场中更具竞争力，而且更容易为新一代的消费者所接受，使保险的服务质量更好、受众范围更加广泛。在发达国家的保险业中，互联网保险已经占据了一定的地位，根据世界保险年鉴统计，2015年美国互联网保险保额收入已经超过其总保费收入的30%。我国虽然近年来互联网发展迅速，据保监会的数据，互联网财险部分，2014年的增长为114%，2015年同比部分增长是69%，财险也由2013年的3.8%的占比增加到了2015年8.5%的占比。互联网寿险部分，2014年的增长为5.5倍，2015年的同比部分增长是343.4%，整体占比从2013年的0.5%增加到了2015年的3.5%。从互联网保险总额看，互联网保险也处于高速增长期，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的4.7%。但整体趋势上而言，发展模式是较为粗放的，是只注重量而不具备质的增长。2015年底，中央经济工作会议明确提出“要适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，曾强经济持续增长的动力。”以及在新国十条的政策背景下，互联网保险必须重视自身的发展问题，不迎合市场的要求，就注定要被淘汰。所以有以下问题需要引起我们的重视：
第一，互联网保险监管缺位，损害消费者权益的事件频发，这不仅损害了保险在消费者心中的声誉，严重阻碍了互联网保险的发展，也充分揭示了互联网保险在一定程度上市场监管方面的缺失。这主要体现在：一是缺乏相应的规范化的行业法规支持。互联网保险是一种无形的经济保障合同，而合同是一种法律行为，规定了双方当事人的权利与义务，传统的保险法规在面对新形式下的互联网保险合同并不适用，目前，我国仍未出台相关的法律政策给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解释。没有条令的约束，企业，甚至是非合法的单位或个人在牟利的经营过程中，就容易出现损害消费者合法权益的行为；二是保险监管的机制不完善，根据曲速资本发布的《2016中国互联网保险行业研究报告》（以下简称“《报告》”）显示，截至2015年，经营互联网保险业务的企业已经超过100家，包括互联网企业、保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖、车险O2O平台等多种方式，此数据仍在继续攀升中，2016年将成为互联网保险爆发之年，保费规模至少比去年翻一番。而事实上，在如此多的创新企业中，多家机构现为“无证驾驶”，游走在监管边缘。保监会至今也没有成立专门的监管部门，这对规范互联网保险市场发展是十分不利的，成为了其发展的绊脚石。
第二，互联网保险产品结构单一化，无法满足日益变化的市场需求，近年来，中国经济增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足僅仅是表现，供需错配才是实质，在国家决心调整经济结构，实现要素的最有配置的情况下，互联网保险当前主要运营的业务包括车险、简单的寿险和一些理财类保险产品。
数据来源：2015年平安互联网金融消费白皮书。
而理财类保险产品以其标榜的高收益成功吸引了不少消费者的购买，然而在我国保险行业资金运营收益率普遍较低的情况下，这种高收益的互联网保险产品也存在着高风险的隐患，其后续保退保的情况可能会非常严重，这将给根基尚不牢固的互联网保险埋下恶果，而我国互联网保险过分依赖理财类产品的经营脱离了保险损失补偿和经济给付的初衷，这从长远来看，是不利于互联网保险走向长远的。
第三，互联网保险信息安全保障技术不成熟，个人隐私信息频繁泄露，给消费者带来了极大的困扰。互联网开放的特征，使得一些商业机构利用不正当手段盗取或者篡改互联网保险消费者的个人信息。各互联网保险企业在安全信息保障上的投入参差不齐，也不同程度上给互联网保险整体发展带来负面影响。如何尽快的加强企业在信息安全保障上的力度，是互联网保险发展亟待解决的重点问题。
第四，缺乏兼济互联网技术和保险专业知识的双向发展人才，在国家提出“互联网+”的相关政策后，与互联网相结合的保险企业在人才引进和培养方面人缺乏前瞻性，主要体现在三个方面：一是业务人员素质不高，在核保理赔过程中只注重业务量，忽略了保险标的风险质量；二是相关人员在互联网保险展业过程中，对已经标准化的产品的专业性条款，在履行说明陈述义务时，无法清晰的表达给消费者，理赔时可能引发纠纷；三是劳动力市场上缺乏两个方面同时都擅长的人才，即使有，互联网保险公司也不愿意花较高的成本来雇佣，这些因素都会不同程度上的阻碍互联网保险的发展。 二、供给侧改革背景下互联网保险发展的机遇性分析
供给侧改革会调整、淘汰掉一批过剩、落后的企业，不可避免的会造成部分资源的的损失；同时，供给侧改革也会加快中国产业转化升级的步伐，给保险业带来更多的保险需求，互联网保险业若有针对性的对第三产业发展中面临的问题加以研究，设计出更多合理可行的保险产品，提供丰富多元化的产品和服务，互联网保险会迎来发展的又一春天。互联网保险与各领域的融合发展可以带来新机遇、新生态，给互联网保险业和实体企业的创新发展注入新鲜血液，具有广阔的前景和无限潜力。但此中也存在互联网保险市场不规范的问题，在供给侧改革背景下，如果不能适应市场的竞争，不能设计出更为合理有效为大众所认可的产品，在市场化逐渐成熟的今天，也容易为市场所淘汰，所以风险与机遇共存。
第一，供给侧改革会给互联网保险业带来更多的保险需求，在国家“十二五”期间，在经济下行压力拉大的情况下，中国产业结构转型升级的步伐明显加快，据最新数据统计，三大产业结构占比由9.2：42.6：48.2演进为9：40.5：50.5，农业和轻工业、重工业占比下降，第三产业占比不断提升，尤其是服务行业，现代物流业、文化旅游、金融行业、电子商务等蓬勃发展。在国家进一步推动去产能，优化产业结构，实施创新推动发展的过程中，各大服务领域也容易衍生出新的风险，互联网保险若有针对性的对此加以研究，设计出更多适合经济发展运营保障的保险产品和保险解决方案、提供丰富多样化的保险产品和服务，互联网保险业将迎来更为广阔的发展空间。
第二，供给侧改革会拉动互联网保险行业的创新改革，在市场化不断完善的过程中，互联网保险业将面临更大的同业竞争，而创新能力是互联网保险的核心竞争力，这就必然会引发互联网保险业的鲶鱼效应，同时，国家也出出台了相关的鼓励企业创新的优惠政策措施，如实施针对创新型企业的税收和费用减免、研发费用抵税等，都将不同程度的促进互联网保险行业的创新革命。
三、关于推动互联网保险业发展的建议
互联网保险供给侧改革的突破口是构建现代化的保险服务体系，核心是创新互联网保险服务经济社会发展的方式，提高供给质量，提高效率，拓宽保险市场发展路径。在经济新常态下，互联网保险业发展要贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的理念。针对市场的变化，相机性的调整决策，服务与经济社会的发展。
第一，建立行之有效，公正透明合理的互联网保险市场监管体系，互联网是扩大保险服务业营销渠道，提升服务质量的重要途径，由于其具备虚拟性的特性，并不适用与传统的保险相关条例，只有尽快的建立起适用于互联网保险的相关法规，才能更好的规范互联网保险行业的发展，为其提供良好的市场法制环境，让消费者的权益得到更好的保障。首先，根据保险行业的根本大法《保险法》着手，在保证原则性的同时，协调以一定的灵活性，更要兼顾严肃性和实用性，填补对互联网保险规定的法律留白；其次，健全相关信息安全保障条例，电子保单合规性条例，电子金融结算条例等，使互联网保险在执法过程中有法可依。最后，保监会要成立相关特别行业执法监管部门，规范其职权，让互联网保险的监管更加严格化和公正化。
第二，加快互联网保险业创新行动，审时度势推出新的保险产品，优化产品结构，理性引导市场消费。互联网根据其自身的优势，容易为年轻一代所接受，互联网保险业要充分对市场作出调研分析，针对市场需求，推出专供互联网销售的保险产品。同时，应积极优化其产品结构，提高保障类保险产品的比例。充分履行保险损失赔偿和社会维稳的职能。
第三，加强互联网信息安全技术保障，建立专门的数据库以及专营网络。互联网安全技术包括信息安全及结算安全，从信息安全保障方面来看，互联网保险业要建立专门的数据库，将客户数据云端化，使被保险人，投保人可以随时随地、足不出户的享受一站式的服务，也无需担心信息被盗窃或篡改的风险；从后者来看要创新互联网保险业的资金结算系统，规范第三方收付平台，建立动态网络安全评估和检测体系，让投保人放心消费。
第四，互联网保险企业要加强人才引进和培养计划，人才培养与人才储备机制是保险公司整体战略的重要组成部分，是公司人才战略思想的集中体现。现代企业的竞争越来越集中于核心竞争力的较量，而构成保险公司核心竞争力的源泉是人力资源。牢固树立人才资源是第一资源的理念，坚持德才兼备，全面实施人才兴业战略，建设适应互联网保险业发展的管理人才队伍、技术人才队伍、营销人才队伍和监管人才队伍，夯实保险业科学发展的人才基础，实现人与事业和谐发展。
参考文献
[1]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融， 2014（5）：84-88.
[2]方志偉.供给侧改革之下，互联网创业路在何方？[J].中国经贸，2016（4）：64-65.
[3]袁勤俭.网络保险的发展现状、前景、问题及对策[J].江西财经大学学报，2003（3）：39-43.
[4]应向民.对互联网保险发展路径的思考[J].工程技术：全文版，2016（8）：00267-00267.
[5]中央国家机关青年干部课题组，高立智，葛立章.互联网保险发展的挑战[J].中国金融，2016（2）：89-90.
[6]周斌.比较视野下完善我国互联网保险监管体系研究[J].江苏商论，2016（26）：54-55.
【关键词】供给侧改革 互联网保险 产品结构升级 市场监管
互联网保险在今日开拓保险市场，拓宽服务渠道，加强区域性合作上充当了重要的角色。为打造更好的服务体系，设计丰富多元化，迎合市场，为大众所喜爱的保险产品，构建强有力的市场监管制度，这就对互联网保险的发展提出了更高层次的要求。2016年全国保险监管会议上，保监会项俊波主席提到“围绕供给侧结构性改革这条主线，以服务民生为重点，提高保险保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新功能，以风险防范为保障，夯实供给侧改革基础。”我国的互联网保险在此形势下，应当加强创新意识，加快保险产品结构化升级，以适应经济发展的要求；同时，市场也要建立公正合理透明化的监管体系，规范互联网保险的发展。
一、当前我国互联网保险在供给侧改革背景下存在的问题
互联网保险从功能和效益上来说，不仅扩大了保险实体企业的市场营销渠道，使保险企业运营效率更高、降低保险企业经营成本、在市场中更具竞争力，而且更容易为新一代的消费者所接受，使保险的服务质量更好、受众范围更加广泛。在发达国家的保险业中，互联网保险已经占据了一定的地位，根据世界保险年鉴统计，2015年美国互联网保险保额收入已经超过其总保费收入的30%。我国虽然近年来互联网发展迅速，据保监会的数据，互联网财险部分，2014年的增长为114%，2015年同比部分增长是69%，财险也由2013年的3.8%的占比增加到了2015年8.5%的占比。互联网寿险部分，2014年的增长为5.5倍，2015年的同比部分增长是343.4%，整体占比从2013年的0.5%增加到了2015年的3.5%。从互联网保险总额看，互联网保险也处于高速增长期，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的4.7%。但整体趋势上而言，发展模式是较为粗放的，是只注重量而不具备质的增长。2015年底，中央经济工作会议明确提出“要适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，曾强经济持续增长的动力。”以及在新国十条的政策背景下，互联网保险必须重视自身的发展问题，不迎合市场的要求，就注定要被淘汰。所以有以下问题需要引起我们的重视：
第一，互联网保险监管缺位，损害消费者权益的事件频发，这不仅损害了保险在消费者心中的声誉，严重阻碍了互联网保险的发展，也充分揭示了互联网保险在一定程度上市场监管方面的缺失。这主要体现在：一是缺乏相应的规范化的行业法规支持。互联网保险是一种无形的经济保障合同，而合同是一种法律行为，规定了双方当事人的权利与义务，传统的保险法规在面对新形式下的互联网保险合同并不适用，目前，我国仍未出台相关的法律政策给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解释。没有条令的约束，企业，甚至是非合法的单位或个人在牟利的经营过程中，就容易出现损害消费者合法权益的行为；二是保险监管的机制不完善，根据曲速资本发布的《2016中国互联网保险行业研究报告》（以下简称“《报告》”）显示，截至2015年，经营互联网保险业务的企业已经超过100家，包括互联网企业、保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖、车险O2O平台等多种方式，此数据仍在继续攀升中，2016年将成为互联网保险爆发之年，保费规模至少比去年翻一番。而事实上，在如此多的创新企业中，多家机构现为“无证驾驶”，游走在监管边缘。保监会至今也没有成立专门的监管部门，这对规范互联网保险市场发展是十分不利的，成为了其发展的绊脚石。
第二，互联网保险产品结构单一化，无法满足日益变化的市场需求，近年来，中国经济增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足僅仅是表现，供需错配才是实质，在国家决心调整经济结构，实现要素的最有配置的情况下，互联网保险当前主要运营的业务包括车险、简单的寿险和一些理财类保险产品。
数据来源：2015年平安互联网金融消费白皮书。
而理财类保险产品以其标榜的高收益成功吸引了不少消费者的购买，然而在我国保险行业资金运营收益率普遍较低的情况下，这种高收益的互联网保险产品也存在着高风险的隐患，其后续保退保的情况可能会非常严重，这将给根基尚不牢固的互联网保险埋下恶果，而我国互联网保险过分依赖理财类产品的经营脱离了保险损失补偿和经济给付的初衷，这从长远来看，是不利于互联网保险走向长远的。
第三，互联网保险信息安全保障技术不成熟，个人隐私信息频繁泄露，给消费者带来了极大的困扰。互联网开放的特征，使得一些商业机构利用不正当手段盗取或者篡改互联网保险消费者的个人信息。各互联网保险企业在安全信息保障上的投入参差不齐，也不同程度上给互联网保险整体发展带来负面影响。如何尽快的加强企业在信息安全保障上的力度，是互联网保险发展亟待解决的重点问题。
第四，缺乏兼济互联网技术和保险专业知识的双向发展人才，在国家提出“互联网+”的相关政策后，与互联网相结合的保险企业在人才引进和培养方面人缺乏前瞻性，主要体现在三个方面：一是业务人员素质不高，在核保理赔过程中只注重业务量，忽略了保险标的风险质量；二是相关人员在互联网保险展业过程中，对已经标准化的产品的专业性条款，在履行说明陈述义务时，无法清晰的表达给消费者，理赔时可能引发纠纷；三是劳动力市场上缺乏两个方面同时都擅长的人才，即使有，互联网保险公司也不愿意花较高的成本来雇佣，这些因素都会不同程度上的阻碍互联网保险的发展。 二、供给侧改革背景下互联网保险发展的机遇性分析
供给侧改革会调整、淘汰掉一批过剩、落后的企业，不可避免的会造成部分资源的的损失；同时，供给侧改革也会加快中国产业转化升级的步伐，给保险业带来更多的保险需求，互联网保险业若有针对性的对第三产业发展中面临的问题加以研究，设计出更多合理可行的保险产品，提供丰富多元化的产品和服务，互联网保险会迎来发展的又一春天。互联网保险与各领域的融合发展可以带来新机遇、新生态，给互联网保险业和实体企业的创新发展注入新鲜血液，具有广阔的前景和无限潜力。但此中也存在互联网保险市场不规范的问题，在供给侧改革背景下，如果不能适应市场的竞争，不能设计出更为合理有效为大众所认可的产品，在市场化逐渐成熟的今天，也容易为市场所淘汰，所以风险与机遇共存。
第一，供给侧改革会给互联网保险业带来更多的保险需求，在国家“十二五”期间，在经济下行压力拉大的情况下，中国产业结构转型升级的步伐明显加快，据最新数据统计，三大产业结构占比由9.2：42.6：48.2演进为9：40.5：50.5，农业和轻工业、重工业占比下降，第三产业占比不断提升，尤其是服务行业，现代物流业、文化旅游、金融行业、电子商务等蓬勃发展。在国家进一步推动去产能，优化产业结构，实施创新推动发展的过程中，各大服务领域也容易衍生出新的风险，互联网保险若有针对性的对此加以研究，设计出更多适合经济发展运营保障的保险产品和保险解决方案、提供丰富多样化的保险产品和服务，互联网保险业将迎来更为广阔的发展空间。
第二，供给侧改革会拉动互联网保险行业的创新改革，在市场化不断完善的过程中，互联网保险业将面临更大的同业竞争，而创新能力是互联网保险的核心竞争力，这就必然会引发互联网保险业的鲶鱼效应，同时，国家也出出台了相关的鼓励企业创新的优惠政策措施，如实施针对创新型企业的税收和费用减免、研发费用抵税等，都将不同程度的促进互联网保险行业的创新革命。
三、关于推动互联网保险业发展的建议
互联网保险供给侧改革的突破口是构建现代化的保险服务体系，核心是创新互联网保险服务经济社会发展的方式，提高供给质量，提高效率，拓宽保险市场发展路径。在经济新常态下，互联网保险业发展要贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的理念。针对市场的变化，相机性的调整决策，服务与经济社会的发展。
第一，建立行之有效，公正透明合理的互联网保险市场监管体系，互联网是扩大保险服务业营销渠道，提升服务质量的重要途径，由于其具备虚拟性的特性，并不适用与传统的保险相关条例，只有尽快的建立起适用于互联网保险的相关法规，才能更好的规范互联网保险行业的发展，为其提供良好的市场法制环境，让消费者的权益得到更好的保障。首先，根据保险行业的根本大法《保险法》着手，在保证原则性的同时，协调以一定的灵活性，更要兼顾严肃性和实用性，填补对互联网保险规定的法律留白；其次，健全相关信息安全保障条例，电子保单合规性条例，电子金融结算条例等，使互联网保险在执法过程中有法可依。最后，保监会要成立相关特别行业执法监管部门，规范其职权，让互联网保险的监管更加严格化和公正化。
第二，加快互联网保险业创新行动，审时度势推出新的保险产品，优化产品结构，理性引导市场消费。互联网根据其自身的优势，容易为年轻一代所接受，互联网保险业要充分对市场作出调研分析，针对市场需求，推出专供互联网销售的保险产品。同时，应积极优化其产品结构，提高保障类保险产品的比例。充分履行保险损失赔偿和社会维稳的职能。
第三，加强互联网信息安全技术保障，建立专门的数据库以及专营网络。互联网安全技术包括信息安全及结算安全，从信息安全保障方面来看，互联网保险业要建立专门的数据库，将客户数据云端化，使被保险人，投保人可以随时随地、足不出户的享受一站式的服务，也无需担心信息被盗窃或篡改的风险；从后者来看要创新互联网保险业的资金结算系统，规范第三方收付平台，建立动态网络安全评估和检测体系，让投保人放心消费。
第四，互联网保险企业要加强人才引进和培养计划，人才培养与人才储备机制是保险公司整体战略的重要组成部分，是公司人才战略思想的集中体现。现代企业的竞争越来越集中于核心竞争力的较量，而构成保险公司核心竞争力的源泉是人力资源。牢固树立人才资源是第一资源的理念，坚持德才兼备，全面实施人才兴业战略，建设适应互联网保险业发展的管理人才队伍、技术人才队伍、营销人才队伍和监管人才队伍，夯实保险业科学发展的人才基础，实现人与事业和谐发展。
参考文献
[1]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融， 2014（5）：84-88.
[2]方志偉.供给侧改革之下，互联网创业路在何方？[J].中国经贸，2016（4）：64-65.
[3]袁勤俭.网络保险的发展现状、前景、问题及对策[J].江西财经大学学报，2003（3）：39-43.
[4]应向民.对互联网保险发展路径的思考[J].工程技术：全文版，2016（8）：00267-00267.
[5]中央国家机关青年干部课题组，高立智，葛立章.互联网保险发展的挑战[J].中国金融，2016（2）：89-90.
[6]周斌.比较视野下完善我国互联网保险监管体系研究[J].江苏商论，2016（26）：54-55.