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摘 要：随着互联网信息技术的不断发展，互联网金融行业获得了更大的发展空间，带动了我国金融行业的迅速发展，但同时也带来了不少互联网金融问题。新形势下为了更好地保证互联网金融的发展，互联网金融有关主体必须就当前互联网金融中的发展问题进行详细地分析，并进行积极地应对。本文就互联网金融的主要内容以及当前互联网金融发展的问题和对策进行简要的探讨。
关键词：互联网金融 发展问题 对策
一、引言
近年来，随着信息技术的大力发展，互联网金融发展态势更加迅猛，发展规模逐渐扩大。互联网金融的大力发展为我国小微群体以及中小企业提供了更好的发展契机，进一步扩大了当前的金融市场，但是与此同时也出现了不少发展问题。可以看出，互联网金融发展是时代发展的趋势，但是为了保证互联网金融的健康发展，相关主体必须就当前互联网金融中的风险和问题进行分析和探讨。以下本文就互联网金融发展问题进行简要探析。
二、 互联网金融内容概述
互联网金融是在互联网技术支持下出现的新型金融发展模式，与传统的金融发展相比，其基本的特点在于，其对互联网技术的依赖较强，因此也具备了一些新的互联网金融发展特征。首先，互联网金融的成本相对更低。与传统的金融行业相比，互联网金融发展的双方只需要以网络平台为支撑，在网络中进行信息的相互咨询、审核，然后直接进行交易即可。这个过程中，双方均不需要经过任何中介，也不会产生其他的交易成本，金融机构更加不需要考虑传统金融行业发展中的运营成本。因此无论对金融机构还是投资者而言均有较高的成本效益；其次，互联网金融的效率较高。互联网信息技术的主要特征在于，其在信息传播方面的速度较快，而以互联网信息技术为依托的互联网金融自然也具有相似的特征。互联网金融在进行业务处理时可以基本依靠信息系统进行操作，操作呈现流程化和标准化特征，不需要客户站队等候，能够为客户节约大量的时间，效率较高；再次，互联网金融的覆盖面较为广泛。互联网金融以信息技术为支撑，其能够突破时空的限制，具有较为广泛的受众群体，因此其金融服务范围也更加广泛。尤其对于P2P网贷业务以及网络理财而言，小微群体以及小微企业是互联网金融的重点发展对象，因此吸引了大批的客户。而2015年9月，我国P2P网贷行业贷款余额已增至3176.36亿元。截至2014年底，我国余额宝规模增长至5789亿元，是2013年的三倍之多。而在2015年一季度央行首次大规模降准，股市走牛的背景下，余额宝规模仍然保持了较高的增长势头，规模扩展至7117.24亿元，环比增幅达23%。
三、互联网金融发展中存在的问题
1.互联网金融技术风险较大。就互联网本身而言，其存在的风险性和安全性就不容忽视。互联网金融以互联网技术为依托，因此在互联网平台操作中同样有可能出现各种各样的技术风险问题，如金融机构平台系统被入侵的风险、信息数据丢失或者被篡改的风险、客户资料丢失风险以及计算机病毒风险等。而这些安全隐患的存在会直接影响到互联网金融利益双方的切身利益，导致双方损失惨重。
2.专业人才方面的问题。互联网金融的发展要求社会能够培养更多专业的人才，但是从当前我国互联网金融的实际发展情况来看，由于互联网金融属于新兴的发展模式，其在人才培养方面还存在较多的不足。就高校人才培养来看，虽然金融专业领域较受欢迎，也有少数学校开设了互联網金融相关专业课程，但是高校在人才培养过程中缺乏有效的理论知识指导，加上教师在实践方面能力的欠缺，导致我国互联网金融专业人才需要量依然较大，这是当前我国互联网金融发展中存在的重要问题之一。
3.互联网金融安全问题严重。互联网技术的虚拟性和时效性给互联网金融主体双方带来了较大的便利，但是互联网金融的这些特点和优势也可能给互联网金融带来严重的安全问题，如网络金融诈骗问题。如2016年发生了起名为“e租宝事件非法融资500亿，掀起P2P跑路大潮”事件，指的就是互联网+融资租赁平台e租宝，利用互联网平台吸纳资金额近500亿，牵涉投资人近80万人，但是最后因设立假标、非法集资被查封。可以看出，在互联网技术的支持下，互联网金融安全问题也成为了需要相关人员重点关注的问题。
4.互联网监管问题。互联网金融的发展必然要求政府能够加强对互联网金融发展秩序的监督、管理以及控制。但是就当前我国对于互联网金融的实际监管情况来看，虽然近两年来我国针对互联网金融发展提出了若干相关的政策和对策，但是其在整体效果上来看仍然存在较多的不足。例如，我国针对互联网金融监管的法律法规仍然较少，互联网金融法制监管的范围还有待进一步扩大，法制监管的力度也还有待进一步加强。同时，在监管机构的建设上，政府目前对互联网金融的监管仍然侧重于传统金融行业的监管，互联网金融监管机构也多用传统的监管机构和部门，导致监管机构难以针对互联网金融的特殊性进行有效监管，大大降低了监管的有效性。
四、互联网金融发展对策探析
1.加大对互联网金融的监督和管理力度。从我国当前的互联网金融发展现状来看，互联网金融发展中的安全问题以及风险问题是影响互联网金融长远发展的重要问题。越来越多互联网金融安全案例的出现给金融机构和客户带来了发展和投资的顾虑，影响了互联网金融的正常发展秩序。因此，新形势下必须要求政府能够加大对互联网金融的监管力度，实现互联网金融的有序发展。首先，要求政府能够加强对互联网金融的法制建设，建立健全的互联网金融监管法律法规，加大对互联网金融诈骗行为、非法行为的打击力度，杜绝互联网金融诈骗问题的发生；其次，要求政府能够加强对网络金融平台的审核监管，保障网民的切身利益。零壹研究院数据中心监测到P2P平台有4763家，其中正常运营的仅有1850家。说明有将近2000家P2P平台存在安全隐患。为此我国政府也进行了相关的政策调整，相关数据显示，2015年11月后正常运营平台持续减少，且2016年4月以后趋势明显加快；最后，要求能够建立健全的互联网金融体系，调动政府单位力量、社会力量以及金融机构本身的力量，共同进行互联网金融安全的监管。 2.加大人才培养力度。人才是发展的根本，互联网金融的大力发展必然要求更多高素质的专业人才。目前我国互联网金融人才培养中存在的主要问题在于，金融专业人才较多，但是互联网金融人才不足。因此，要培养互联网金融专业人才需要从两个方面着手：第一，从高校人才培养着手，要求各高校在教育过程中能够联系社会实际，加强对专业学生实践能力、互联网操作能力等的指导和培养，切实提高互联网金融人才的素质；第二，从机构本身着手。金融机构需要对本机构的互联网金融人才进行专业地培训，以便提高人才在专业知识和技能上的提高，实现互联网金融专业人才的更好发展。需要注意的是，互联网金融要求专业人员能够具有较强的服务意识，因此机构在进行员工培训时必须要从服务意识着手，切实提高人员的专业素质。
3.保障互联网技术的安全性。互联网金融中的技术风险也是互联网金融发展中面临的重要问题，因此要求互联网金融相关主体能够加强对互联网技术的重视，做好相应的安全防范工作。一方面，政府和有关机构需要加强对互联网金融安全问题的宣传，告诉相关主体有关互联网金融技术方面的信息和问题，提高主体的互联网安全意识。另一方面，互联网金融主体在使用互联网技术的过程中要做好安全加密工作，设置防火墙，避免电脑被病毒和黑客入侵，对双方造成严重的损失。
4.加强风险管理。互联网金融机构主体在发展过程中必须要加强对风险管理的重视，建立健全的风险管理机制。一方面，机构可以建立完善的风险管理机制，增强机构内部人员的风险意识；另一方面，互联网金融机构可以建立健全的风险评估体系，对互联网金融发展过程中有可能出现的各种风险进行全面的分析和评估，然后制定相应的风险预警机制，以避免和应对互联网金融风险。
五、结语
综上所述，互联网金融是时代发展的必然趋势，但是就当前我国互联网金融的发展情况来看，其中还存在着不少风险问题、安全问题以及人才培养和监管问题等。为了更好地推动互联网金融的发展，维护互联网金融秩序，政府和互联网金融有关主体必须采取有效的措施如加强风险管理、加大监管力度等进行积极应对。
参考文献：
[1]张锋，张小莹，刘凯. 关于互联网金融发展模式的几点思考[J]. 知识经济，2015，02：90.
[2]陆岷峰，陆顺，汪祖刚. 新型包容性金融业态的发展趋势——关于互联网金融热议问题的冷思考[J]. 金陵科技学院学报（社会科学版），2014，04：29-33.
[3]屈魁，張明，王雪. 互联网金融发展面临的征信业监管问题探析[J]. 征信，2015，03：41-43.
[4]钟辉，王学武. 关于互联网金融发展与金融征信体系建设的思考[J]. 上海金融学院学报，2015，04：32-37.
[5]张爱英. 互联网金融发展与风险防范——基于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的思考[J]. 经济问题，2015，10：53-57.
[6]钟慧安. 对我国普惠金融发展问题的新思考——基于互联网金融视角[J]. 金融与经济，2015，10：94-96.
[7]董希梅. 关于互联网金融与商业银行的关系和发展趋势分析[J]. 现代工业经济和信息化，2016，07：16-17.
作者简介：杨光，南开大学金融学。研究方向：金融 。
关键词：互联网金融 发展问题 对策
一、引言
近年来，随着信息技术的大力发展，互联网金融发展态势更加迅猛，发展规模逐渐扩大。互联网金融的大力发展为我国小微群体以及中小企业提供了更好的发展契机，进一步扩大了当前的金融市场，但是与此同时也出现了不少发展问题。可以看出，互联网金融发展是时代发展的趋势，但是为了保证互联网金融的健康发展，相关主体必须就当前互联网金融中的风险和问题进行分析和探讨。以下本文就互联网金融发展问题进行简要探析。
二、 互联网金融内容概述
互联网金融是在互联网技术支持下出现的新型金融发展模式，与传统的金融发展相比，其基本的特点在于，其对互联网技术的依赖较强，因此也具备了一些新的互联网金融发展特征。首先，互联网金融的成本相对更低。与传统的金融行业相比，互联网金融发展的双方只需要以网络平台为支撑，在网络中进行信息的相互咨询、审核，然后直接进行交易即可。这个过程中，双方均不需要经过任何中介，也不会产生其他的交易成本，金融机构更加不需要考虑传统金融行业发展中的运营成本。因此无论对金融机构还是投资者而言均有较高的成本效益；其次，互联网金融的效率较高。互联网信息技术的主要特征在于，其在信息传播方面的速度较快，而以互联网信息技术为依托的互联网金融自然也具有相似的特征。互联网金融在进行业务处理时可以基本依靠信息系统进行操作，操作呈现流程化和标准化特征，不需要客户站队等候，能够为客户节约大量的时间，效率较高；再次，互联网金融的覆盖面较为广泛。互联网金融以信息技术为支撑，其能够突破时空的限制，具有较为广泛的受众群体，因此其金融服务范围也更加广泛。尤其对于P2P网贷业务以及网络理财而言，小微群体以及小微企业是互联网金融的重点发展对象，因此吸引了大批的客户。而2015年9月，我国P2P网贷行业贷款余额已增至3176.36亿元。截至2014年底，我国余额宝规模增长至5789亿元，是2013年的三倍之多。而在2015年一季度央行首次大规模降准，股市走牛的背景下，余额宝规模仍然保持了较高的增长势头，规模扩展至7117.24亿元，环比增幅达23%。
三、互联网金融发展中存在的问题
1.互联网金融技术风险较大。就互联网本身而言，其存在的风险性和安全性就不容忽视。互联网金融以互联网技术为依托，因此在互联网平台操作中同样有可能出现各种各样的技术风险问题，如金融机构平台系统被入侵的风险、信息数据丢失或者被篡改的风险、客户资料丢失风险以及计算机病毒风险等。而这些安全隐患的存在会直接影响到互联网金融利益双方的切身利益，导致双方损失惨重。
2.专业人才方面的问题。互联网金融的发展要求社会能够培养更多专业的人才，但是从当前我国互联网金融的实际发展情况来看，由于互联网金融属于新兴的发展模式，其在人才培养方面还存在较多的不足。就高校人才培养来看，虽然金融专业领域较受欢迎，也有少数学校开设了互联網金融相关专业课程，但是高校在人才培养过程中缺乏有效的理论知识指导，加上教师在实践方面能力的欠缺，导致我国互联网金融专业人才需要量依然较大，这是当前我国互联网金融发展中存在的重要问题之一。
3.互联网金融安全问题严重。互联网技术的虚拟性和时效性给互联网金融主体双方带来了较大的便利，但是互联网金融的这些特点和优势也可能给互联网金融带来严重的安全问题，如网络金融诈骗问题。如2016年发生了起名为“e租宝事件非法融资500亿，掀起P2P跑路大潮”事件，指的就是互联网+融资租赁平台e租宝，利用互联网平台吸纳资金额近500亿，牵涉投资人近80万人，但是最后因设立假标、非法集资被查封。可以看出，在互联网技术的支持下，互联网金融安全问题也成为了需要相关人员重点关注的问题。
4.互联网监管问题。互联网金融的发展必然要求政府能够加强对互联网金融发展秩序的监督、管理以及控制。但是就当前我国对于互联网金融的实际监管情况来看，虽然近两年来我国针对互联网金融发展提出了若干相关的政策和对策，但是其在整体效果上来看仍然存在较多的不足。例如，我国针对互联网金融监管的法律法规仍然较少，互联网金融法制监管的范围还有待进一步扩大，法制监管的力度也还有待进一步加强。同时，在监管机构的建设上，政府目前对互联网金融的监管仍然侧重于传统金融行业的监管，互联网金融监管机构也多用传统的监管机构和部门，导致监管机构难以针对互联网金融的特殊性进行有效监管，大大降低了监管的有效性。
四、互联网金融发展对策探析
1.加大对互联网金融的监督和管理力度。从我国当前的互联网金融发展现状来看，互联网金融发展中的安全问题以及风险问题是影响互联网金融长远发展的重要问题。越来越多互联网金融安全案例的出现给金融机构和客户带来了发展和投资的顾虑，影响了互联网金融的正常发展秩序。因此，新形势下必须要求政府能够加大对互联网金融的监管力度，实现互联网金融的有序发展。首先，要求政府能够加强对互联网金融的法制建设，建立健全的互联网金融监管法律法规，加大对互联网金融诈骗行为、非法行为的打击力度，杜绝互联网金融诈骗问题的发生；其次，要求政府能够加强对网络金融平台的审核监管，保障网民的切身利益。零壹研究院数据中心监测到P2P平台有4763家，其中正常运营的仅有1850家。说明有将近2000家P2P平台存在安全隐患。为此我国政府也进行了相关的政策调整，相关数据显示，2015年11月后正常运营平台持续减少，且2016年4月以后趋势明显加快；最后，要求能够建立健全的互联网金融体系，调动政府单位力量、社会力量以及金融机构本身的力量，共同进行互联网金融安全的监管。 2.加大人才培养力度。人才是发展的根本，互联网金融的大力发展必然要求更多高素质的专业人才。目前我国互联网金融人才培养中存在的主要问题在于，金融专业人才较多，但是互联网金融人才不足。因此，要培养互联网金融专业人才需要从两个方面着手：第一，从高校人才培养着手，要求各高校在教育过程中能够联系社会实际，加强对专业学生实践能力、互联网操作能力等的指导和培养，切实提高互联网金融人才的素质；第二，从机构本身着手。金融机构需要对本机构的互联网金融人才进行专业地培训，以便提高人才在专业知识和技能上的提高，实现互联网金融专业人才的更好发展。需要注意的是，互联网金融要求专业人员能够具有较强的服务意识，因此机构在进行员工培训时必须要从服务意识着手，切实提高人员的专业素质。
3.保障互联网技术的安全性。互联网金融中的技术风险也是互联网金融发展中面临的重要问题，因此要求互联网金融相关主体能够加强对互联网技术的重视，做好相应的安全防范工作。一方面，政府和有关机构需要加强对互联网金融安全问题的宣传，告诉相关主体有关互联网金融技术方面的信息和问题，提高主体的互联网安全意识。另一方面，互联网金融主体在使用互联网技术的过程中要做好安全加密工作，设置防火墙，避免电脑被病毒和黑客入侵，对双方造成严重的损失。
4.加强风险管理。互联网金融机构主体在发展过程中必须要加强对风险管理的重视，建立健全的风险管理机制。一方面，机构可以建立完善的风险管理机制，增强机构内部人员的风险意识；另一方面，互联网金融机构可以建立健全的风险评估体系，对互联网金融发展过程中有可能出现的各种风险进行全面的分析和评估，然后制定相应的风险预警机制，以避免和应对互联网金融风险。
五、结语
综上所述，互联网金融是时代发展的必然趋势，但是就当前我国互联网金融的发展情况来看，其中还存在着不少风险问题、安全问题以及人才培养和监管问题等。为了更好地推动互联网金融的发展，维护互联网金融秩序，政府和互联网金融有关主体必须采取有效的措施如加强风险管理、加大监管力度等进行积极应对。
参考文献：
[1]张锋，张小莹，刘凯. 关于互联网金融发展模式的几点思考[J]. 知识经济，2015，02：90.
[2]陆岷峰，陆顺，汪祖刚. 新型包容性金融业态的发展趋势——关于互联网金融热议问题的冷思考[J]. 金陵科技学院学报（社会科学版），2014，04：29-33.
[3]屈魁，張明，王雪. 互联网金融发展面临的征信业监管问题探析[J]. 征信，2015，03：41-43.
[4]钟辉，王学武. 关于互联网金融发展与金融征信体系建设的思考[J]. 上海金融学院学报，2015，04：32-37.
[5]张爱英. 互联网金融发展与风险防范——基于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的思考[J]. 经济问题，2015，10：53-57.
[6]钟慧安. 对我国普惠金融发展问题的新思考——基于互联网金融视角[J]. 金融与经济，2015，10：94-96.
[7]董希梅. 关于互联网金融与商业银行的关系和发展趋势分析[J]. 现代工业经济和信息化，2016，07：16-17.
作者简介：杨光，南开大学金融学。研究方向：金融 。