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摘要：近年来，我国经济发展的越来越好，人们的生活水平也越来越好，在满足了生活消费的同时，手上也有了一定的余钱。于是为了可以将这些钱得到合理的运用，金融投资理财变得越来越受到人们的关注，有许多人已经能够很熟练的将自己手中的钱进行投资。随着理财产品越来越多样化，家庭式的投资理财也成为了当下的热门话题。针对家庭的投资产品种类数量在逐渐上升，组合式投资进入人们的视野，所以对于家庭的组合式投资也有了更进一步的研究。
关键词：家庭金融投资;组合式投资;投资理财
引言：
在经济迅速发展和理财产品日趋多样化的形势下，以家庭的形式进行的投资理财方式也越来越多，在金融投资板块拥有了很高的地位，种类也越来越丰富。这时人们对于这样形式的投资产品选择的要求也变得越来越高。家庭式的投资理财从根本意义上来说，就是在能够保证家庭开销的基础上，将富余的钱在可控的范围内通过合理的计划，进行财富的积累，以这样的方式帮助家庭的生活质量能够更上一个台阶，因此这样的形式也越来越受到大众的认可。
一、家庭投资理财的现状
随着现代人们财富的积累越来越多，许多人开始有了保值个人资产的意识，过去许多人会将更多的钱存进银行，但是近年来通货膨胀使得许多人有了将资产进行转化增值的意识，因此投资理财项目也变得越拉越多。促进了金融理财项目更多样化的发展，家庭收入的增长已经让许多家庭不再将投资仅仅局限于定期储蓄等这样保守的方式，理财产品种类的增多，正是给了这样的家庭一个可以提升经济来源的渠道，让更多的人投入到金融投资的行列中来。
我国目前金融投资方面还处在初级发展阶段，与金融理财发展较好的国家相比，许多方面还不够完善，相关企业与一些规章制度没有完善。我国是处于计划经济体制，而社会上有许多不遵守规定的公司导致某些乱象的产生，使一些人对理财产品产生不信任的抵触情绪。
二、家庭投资理财出现的问题
1、投资方式单一
以理财产品的形式参与进入金融理财市场是我国大部分家庭的现状。因此金融市场的变化也影响着我国参与理财投资的家庭。在之前，我国传统的理财形式大部分是将钱财存进银行，通过银行利率来得到一些盈利;之后股市的兴起，让一些人开始将钱投入股市中;近年来随着越来越多理财产品和形式的興起，人们可以通过互联网网络金融的方式进行投资理财，这些投资形式的转变，也在影响着我国的许多家庭。
根据调查显示，在整个金融理财中我国家庭理财的金额在整个市场中占据的份额比例较大，但是影响力却十分微弱。他们的投资资金在总体收益中，相较于企业和银行是远远不足的，但是需要承担的风险却是最大的。出现这种现象的主要原因是，家庭参与投资的大部分人在金融理财方面的知识是比较薄弱的，对于金融市场的变化不够了解，投资方式也仅限于“盈利”，因此在投资方面是“门外汉”，因此限制了家庭理财的收益比例。
2、投资收益较低
随着时代的发展，我国许多家庭开始有了通过理财盈利的意识，股票和基金的出现让许多家庭开始将存在银行的钱转入到股票和基金投资中。之后随着互联网的发展，网络理财的形式出现，熟悉互联网的人们顺应发展再次将投资形式转变为网络投资理财。但是由于投资理财产品出现的越来越多，许多家庭在没有了解清楚产品的时候就盲目的进行选择，导致“赔本”的情况出现。而许多人对于金融市场的不了解，让许多人在刚开始进入市场有盲目跟风的趋势，因此导致投资收益不如预期。
3、投资风险较高
我国家庭投资理财的主要目的就是将富余的钱进行投资，从中获得收益后再投入进日常的生活开支，一次来提升家庭的生活质量。在还没出现理财产品的时候，许多有富余钱财的家庭会选择进行住房的投资，这是相对稳定的收益，但是这样的方式不适用于大部分家庭。理财产品出现后，由于投入金额适用于更多的家庭，从而吸引了许多家庭的参与。但是由于对理财产品了解不够透彻，没有一定的计划性，而许多理财产品也是具有一定的风险，导致许多家庭的收益没有达到预期的情况。而且理财产品出现的初期，也没有根据不同家庭的情况设置不同种类的选项，也就是个性定制的种类，这也是家庭投资理财需要改善的部分。
三、家庭投资组合的风险
1、结构特征
一般家庭中的资产包括金融资产和非金融资产。其中金融资产包括现金、存款、理财产品和股票等，而非金融资产则包括家庭中的商业资产、房子、商铺、车子、土地以及奢侈品等。随着我国经济的发展，人们收入的提升，大部分人还是会将大部分的钱用于买房买商铺上进行房产的投资。
2、配置结构
金融投资组合资产在一般情况下都是能够产生收益的，所以现金和活期存款暂时不包括进讨论范围。现金和活期存款一般是家庭用来进行日常开销的，而不是为了投资。所以本次金融投资组合中仅讨论定期、股票以及各类理财产品等金融资产。根据调查结果显示，我国家庭投资组合在近几年内得到飞速的增长，在近五年内规模达到了翻番的增长。
3、“U”型风险分布
我国家庭金融资产组合的风险分布是呈“U”型的，呈两极化分布。组合风险较低和较高的占比较多，风险居中的占比较低。这样的分布相比于金融投资理财的发达国家来说，是不合理的。比如在美国的家庭，他们的组合风险分布就是比较分散的，不存在两极化的现象，投资组合风险适中的家庭占大多数。
四、金融资产投资组合管理的对策
4.1 按照一定比例组合投资
家庭投资在进行投资时，除了考虑产品收益以外，还需要根据自身收入来进行组合投资，有计划的将家庭收入按照一定比例进行投资，并且在参与比例上也需要明确资产组合的投资项目。我国经济的发展让我国家庭的总收入在明显提升，虽然还存在一定的差距，相对于发达国家的家庭总收入来说，也存在一些需要解决的问题。但是通过合理的资源配置以及科学的计划，就可以让家庭投资组合的效益得到明显的提升，在稳定收入之外提升人们的生活质量，财产的收入水平也会得到相应的提升。 4.2 制定科学合理的制度
我国的经济发展虽然呈现逐年递增的状况，各方面也在向著更好的形势发展，我国家庭的总收入也有明显的提升。但是通货膨胀等一系列金融事件的不确定性，导致了我国家庭收入与支出常常会呈现不稳定的状况。这就导致许多家庭还是会通过资金储蓄来让生活有所保障。导致家庭组合投资的发展并没有预计的快，这时就需要相关部门制定出一套合理科学稳定的制度，来保障人们的基本生活需求，根据社会的发展构建出一套保障社会安全的制度体系，来提升人们的生活质量。
4.3 培养投资理财新观念
现在虽然已经有许多人有了理财的意识，但是更多的家庭中选择的理财类型还是多以银行定期、股票和基金为主，接触到的理财产品还是比较传统的类型，随着网络金融投资理财的出现，也有越来越多的投资类型的出现，这些多样化的投资理财种类，有投资时间短收益相对较大的优势，可以多了解这些类型的产品，培养投资理财新观念。
4.4 咨询正规专业的理财机构
许多家庭因为收入的不同，在一定程度上，投资类型受到家庭收入的影响，因为收入水平的不同，承担投资风险的程度也不一样，从而影响投资项目的选择。年收入较高的家庭，就会选择风险较大但收益高的项目进行投资，因为收益较高，收入高的家庭有一定承担风险的能力;但是年收入较低的家庭，则会选择比较长期稳定的比如定期存款等方式，这就呈现出“U”型两极化不合理的风险分布。其实这都是没有将自己手中的财产进行合理有效规划而导致的，所以针对这样的情况，就建议家庭的组合投资可以咨询正规专业的理财机构，他们手中不仅有最新的理财产品，还可以根据每个家庭收入状况的不同，对他们进行合理的财产规划，评估投资的风险，从而找到适合他们的投资产品。
4.5 提升自己的风险意识
随着金融投资理财公司和产品越来越多，也出现了不少投机取巧的行为，以投资回报收益高的噱头骗取人们的信任后，让他们花高价购买，最后跑路的情况。许多对于理财不了解或者一心只想有高收益的人就会因此被骗，导致财产的损失。理财产品一般都是存在风险的，所以在进行投资之前，一定要对投资理财进行详细的了解，提升自己的风险意识，在找理财公司时要注意区分，尽量找信用度和规模较大的公司，避免造成损失。
4.6 出台较为完善的法律法规
家庭在进行投资时，不仅要了解产品的内容，还需要对投资风险有一定的掌握，并且了解相关的法律规定。另外相关部门和理财公司也应该针对这方面进行有效的宣传，加强人们对于理财法律知识的了解，特别是理财公司，更需要对相关人员进行法律知识的培训科普，提升他们的综合素质和法律素养。相关部门也需要针对这些企业加强管理，制定出完善的法律法规，来约束他们的行为。
五、结语：
当金融领域深入到千家万户中，大众对于金融投资越来越熟悉，家庭的组合投资也成为了金融行业发展的重要组成部分。人们迫切的需要找寻到一个经济的新出口，来提升自己的生活质量，当银行储存财产所产生得利率已经不能够满足人们的需求时，更多类型理财产品的出现，正好为不同人群的需求提供了多种渠道和出口，这些变现能力强的方式，得到了大众的认可。与此同时，大众也需要对这些渠道和出口有自己的辨别能力，提高自身的风险意识，选择更适合自己更安全的理财方式，保护自身的利益的同时提高大众的生活品质。
参考文献：
[1] 王頔.我国大众家庭金融投资理财现状分析及趋势探讨[J].现代营销（下旬刊）.2016（07）：16.
[2] 尹志超，宋全云，吴雨.金融知识、投资经验与家庭资产选择[J].经济研究，2014年（4）：20.
[3] 何锦旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融.2015（18）：30-31.
[4] 金子杰.中国家庭金融投资现状及发展趋势探析[J].赤峰学院学报（自然科学版）.2017（16）：20.
[5] 杨琳.居民家庭人口年龄结构对其金融资产结构的影响研究[D].青岛：中国海洋大学，2015：17.
关键词：家庭金融投资;组合式投资;投资理财
引言：
在经济迅速发展和理财产品日趋多样化的形势下，以家庭的形式进行的投资理财方式也越来越多，在金融投资板块拥有了很高的地位，种类也越来越丰富。这时人们对于这样形式的投资产品选择的要求也变得越来越高。家庭式的投资理财从根本意义上来说，就是在能够保证家庭开销的基础上，将富余的钱在可控的范围内通过合理的计划，进行财富的积累，以这样的方式帮助家庭的生活质量能够更上一个台阶，因此这样的形式也越来越受到大众的认可。
一、家庭投资理财的现状
随着现代人们财富的积累越来越多，许多人开始有了保值个人资产的意识，过去许多人会将更多的钱存进银行，但是近年来通货膨胀使得许多人有了将资产进行转化增值的意识，因此投资理财项目也变得越拉越多。促进了金融理财项目更多样化的发展，家庭收入的增长已经让许多家庭不再将投资仅仅局限于定期储蓄等这样保守的方式，理财产品种类的增多，正是给了这样的家庭一个可以提升经济来源的渠道，让更多的人投入到金融投资的行列中来。
我国目前金融投资方面还处在初级发展阶段，与金融理财发展较好的国家相比，许多方面还不够完善，相关企业与一些规章制度没有完善。我国是处于计划经济体制，而社会上有许多不遵守规定的公司导致某些乱象的产生，使一些人对理财产品产生不信任的抵触情绪。
二、家庭投资理财出现的问题
1、投资方式单一
以理财产品的形式参与进入金融理财市场是我国大部分家庭的现状。因此金融市场的变化也影响着我国参与理财投资的家庭。在之前，我国传统的理财形式大部分是将钱财存进银行，通过银行利率来得到一些盈利;之后股市的兴起，让一些人开始将钱投入股市中;近年来随着越来越多理财产品和形式的興起，人们可以通过互联网网络金融的方式进行投资理财，这些投资形式的转变，也在影响着我国的许多家庭。
根据调查显示，在整个金融理财中我国家庭理财的金额在整个市场中占据的份额比例较大，但是影响力却十分微弱。他们的投资资金在总体收益中，相较于企业和银行是远远不足的，但是需要承担的风险却是最大的。出现这种现象的主要原因是，家庭参与投资的大部分人在金融理财方面的知识是比较薄弱的，对于金融市场的变化不够了解，投资方式也仅限于“盈利”，因此在投资方面是“门外汉”，因此限制了家庭理财的收益比例。
2、投资收益较低
随着时代的发展，我国许多家庭开始有了通过理财盈利的意识，股票和基金的出现让许多家庭开始将存在银行的钱转入到股票和基金投资中。之后随着互联网的发展，网络理财的形式出现，熟悉互联网的人们顺应发展再次将投资形式转变为网络投资理财。但是由于投资理财产品出现的越来越多，许多家庭在没有了解清楚产品的时候就盲目的进行选择，导致“赔本”的情况出现。而许多人对于金融市场的不了解，让许多人在刚开始进入市场有盲目跟风的趋势，因此导致投资收益不如预期。
3、投资风险较高
我国家庭投资理财的主要目的就是将富余的钱进行投资，从中获得收益后再投入进日常的生活开支，一次来提升家庭的生活质量。在还没出现理财产品的时候，许多有富余钱财的家庭会选择进行住房的投资，这是相对稳定的收益，但是这样的方式不适用于大部分家庭。理财产品出现后，由于投入金额适用于更多的家庭，从而吸引了许多家庭的参与。但是由于对理财产品了解不够透彻，没有一定的计划性，而许多理财产品也是具有一定的风险，导致许多家庭的收益没有达到预期的情况。而且理财产品出现的初期，也没有根据不同家庭的情况设置不同种类的选项，也就是个性定制的种类，这也是家庭投资理财需要改善的部分。
三、家庭投资组合的风险
1、结构特征
一般家庭中的资产包括金融资产和非金融资产。其中金融资产包括现金、存款、理财产品和股票等，而非金融资产则包括家庭中的商业资产、房子、商铺、车子、土地以及奢侈品等。随着我国经济的发展，人们收入的提升，大部分人还是会将大部分的钱用于买房买商铺上进行房产的投资。
2、配置结构
金融投资组合资产在一般情况下都是能够产生收益的，所以现金和活期存款暂时不包括进讨论范围。现金和活期存款一般是家庭用来进行日常开销的，而不是为了投资。所以本次金融投资组合中仅讨论定期、股票以及各类理财产品等金融资产。根据调查结果显示，我国家庭投资组合在近几年内得到飞速的增长，在近五年内规模达到了翻番的增长。
3、“U”型风险分布
我国家庭金融资产组合的风险分布是呈“U”型的，呈两极化分布。组合风险较低和较高的占比较多，风险居中的占比较低。这样的分布相比于金融投资理财的发达国家来说，是不合理的。比如在美国的家庭，他们的组合风险分布就是比较分散的，不存在两极化的现象，投资组合风险适中的家庭占大多数。
四、金融资产投资组合管理的对策
4.1 按照一定比例组合投资
家庭投资在进行投资时，除了考虑产品收益以外，还需要根据自身收入来进行组合投资，有计划的将家庭收入按照一定比例进行投资，并且在参与比例上也需要明确资产组合的投资项目。我国经济的发展让我国家庭的总收入在明显提升，虽然还存在一定的差距，相对于发达国家的家庭总收入来说，也存在一些需要解决的问题。但是通过合理的资源配置以及科学的计划，就可以让家庭投资组合的效益得到明显的提升，在稳定收入之外提升人们的生活质量，财产的收入水平也会得到相应的提升。 4.2 制定科学合理的制度
我国的经济发展虽然呈现逐年递增的状况，各方面也在向著更好的形势发展，我国家庭的总收入也有明显的提升。但是通货膨胀等一系列金融事件的不确定性，导致了我国家庭收入与支出常常会呈现不稳定的状况。这就导致许多家庭还是会通过资金储蓄来让生活有所保障。导致家庭组合投资的发展并没有预计的快，这时就需要相关部门制定出一套合理科学稳定的制度，来保障人们的基本生活需求，根据社会的发展构建出一套保障社会安全的制度体系，来提升人们的生活质量。
4.3 培养投资理财新观念
现在虽然已经有许多人有了理财的意识，但是更多的家庭中选择的理财类型还是多以银行定期、股票和基金为主，接触到的理财产品还是比较传统的类型，随着网络金融投资理财的出现，也有越来越多的投资类型的出现，这些多样化的投资理财种类，有投资时间短收益相对较大的优势，可以多了解这些类型的产品，培养投资理财新观念。
4.4 咨询正规专业的理财机构
许多家庭因为收入的不同，在一定程度上，投资类型受到家庭收入的影响，因为收入水平的不同，承担投资风险的程度也不一样，从而影响投资项目的选择。年收入较高的家庭，就会选择风险较大但收益高的项目进行投资，因为收益较高，收入高的家庭有一定承担风险的能力;但是年收入较低的家庭，则会选择比较长期稳定的比如定期存款等方式，这就呈现出“U”型两极化不合理的风险分布。其实这都是没有将自己手中的财产进行合理有效规划而导致的，所以针对这样的情况，就建议家庭的组合投资可以咨询正规专业的理财机构，他们手中不仅有最新的理财产品，还可以根据每个家庭收入状况的不同，对他们进行合理的财产规划，评估投资的风险，从而找到适合他们的投资产品。
4.5 提升自己的风险意识
随着金融投资理财公司和产品越来越多，也出现了不少投机取巧的行为，以投资回报收益高的噱头骗取人们的信任后，让他们花高价购买，最后跑路的情况。许多对于理财不了解或者一心只想有高收益的人就会因此被骗，导致财产的损失。理财产品一般都是存在风险的，所以在进行投资之前，一定要对投资理财进行详细的了解，提升自己的风险意识，在找理财公司时要注意区分，尽量找信用度和规模较大的公司，避免造成损失。
4.6 出台较为完善的法律法规
家庭在进行投资时，不仅要了解产品的内容，还需要对投资风险有一定的掌握，并且了解相关的法律规定。另外相关部门和理财公司也应该针对这方面进行有效的宣传，加强人们对于理财法律知识的了解，特别是理财公司，更需要对相关人员进行法律知识的培训科普，提升他们的综合素质和法律素养。相关部门也需要针对这些企业加强管理，制定出完善的法律法规，来约束他们的行为。
五、结语：
当金融领域深入到千家万户中，大众对于金融投资越来越熟悉，家庭的组合投资也成为了金融行业发展的重要组成部分。人们迫切的需要找寻到一个经济的新出口，来提升自己的生活质量，当银行储存财产所产生得利率已经不能够满足人们的需求时，更多类型理财产品的出现，正好为不同人群的需求提供了多种渠道和出口，这些变现能力强的方式，得到了大众的认可。与此同时，大众也需要对这些渠道和出口有自己的辨别能力，提高自身的风险意识，选择更适合自己更安全的理财方式，保护自身的利益的同时提高大众的生活品质。
参考文献：
[1] 王頔.我国大众家庭金融投资理财现状分析及趋势探讨[J].现代营销（下旬刊）.2016（07）：16.
[2] 尹志超，宋全云，吴雨.金融知识、投资经验与家庭资产选择[J].经济研究，2014年（4）：20.
[3] 何锦旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融.2015（18）：30-31.
[4] 金子杰.中国家庭金融投资现状及发展趋势探析[J].赤峰学院学报（自然科学版）.2017（16）：20.
[5] 杨琳.居民家庭人口年龄结构对其金融资产结构的影响研究[D].青岛：中国海洋大学，2015：17.