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摘 要 银行业的成熟与否与是否能健康发展事关国家的经济命脉，随着网络时代的到来，传统的面对面的商业交易模式已经不能满足市场和客户的需要，电子商务成为各国银行业大力发展的方向.但毕竟电子商务的发展时间尚短，还有许多问题尚待解决，如何使电子商务更好地为银行业服务，是一个需要投入巨大精力去研究的课题。
关键词 银行业 网络时代 电子商务
1.银行业发展电子商务的困难
（1）市场接受度不高。电子商务的发展最早可以追溯到上个世纪90年代，由于发展时间较短,影响力主要集中于网络较为发达的国家和城市,对于庞大的金融市场来说,还没有被大众普遍认可和接受。但是随着网络高速公路建设速度的加快，电子商务再次展现出了它的巨大优势。相比以前传统的金融业人工交易模式，电子商务的成本较低，结算效率大大提高。但大众对于这一新生事物还是疑虑重重，一方面是受传统观念的束缚，消费者习惯于进行面对面的交易；另一方面是还没有亲身体会到电子商务给我们带来的便捷。总的来说，还是市场培育时间太短，如果能使消费者对这一新兴商业模式开始逐步接受并认可，那么推广它所需要的技术支持就不是问题。市场即动力，大众的观念转变和积极认可是我们推广金融业电子商务的重要基础。
（2）网络通信标准问题。信息时代的到来催进了网络的大力普及和快速发展，中国加入世贸组织后，网络在现代商务中扮演的角色显得尤为重要，银行业的传统信息交互通过卫星通讯实现，现在随着光放大器的商业化应用越来越成熟，光纤通信成为未来最有潜力的通信方式，它的发展方向是远距离、大容量、高速率，刚好与未来银行业的服务需求是一致的。但现在不同银行之间，尤其是跨国银行交互的网络通信标准还没有一个固定的标准，这给银行之间的网络互连造成了困难，不同银行间的网络通信协议标准化是金融业电子商务发展努力的方向之一。
（3）安全问题。银行业的网络交易存在的风险主要来自网络黑客，虽然计算机专家精心研制了复杂的安全系统，应对网络中可能出现的风险对我们网络交易的影响，但是黑客也时刻费尽心思破解安全系统，以期从中获取暴利，比如对于银行这个交易中介来说，黑客买家提供的是电子伪钞而银行不能及时识别，通知卖家发货，就会给卖家造成巨大经济损失，同样，黑客卖家可能在交易中获取买家的交易密码等私人信息，这极有可能使买家的资金出现大量流失的现象。如此种种黑客操纵的电子商务交易，极大影响了其在大众中的普及和宣传，我们必须加大网络安全保护力度，让消费者对电子商务放心，才能使我们朝着银行业电子商务化的目标跨出关键的一步。
（4）支付方式和信用卡处理统一化问题。目前我国银行几乎都有自己的电子支付方式，但银行之间并没有在支付领域达成一个共同的标准，仍是各自为政的局面，同一个银行旗下的金融机构在进行业务结算的时候还不存在这个问题，可是不同银行之间就存在系统是否兼容的问题了，如果系统不能兼容，跨行支付就会成为影响电子商务在银行业发展的瓶颈，因此有必要对不同银行间的系统进行统一，实现一种兼容的支付方式，当然实现起来会涉及到多个部门的利益，以及实现系统兼容后如何进行利益分配等等，但总的目标和前景是非常明确的，长远来看，不仅有助于实现大到国家间，小到银行间的业务结算简便易行，而且对各国银行业的电子商务都是一个巨大的推动。目前第三方支付牌照的发放大大的推动了第三方支付的发展，有利于统一不同银行之间的交易和结算问题。
（5）企业应用系统开发问题。目前比较通用的网络交易方式是通过网银来购买企业生产的产品，面对的群体主要是各级代理商，这样客观上就会提高产品价格，并且代理商对产品的特点及售后不能提供及时的信息和服务，使得电子商务在企业直销的过程中普及不是很乐观，有待于我们研发出可靠的在线销售软件，方便企业和消费者直接进行沟通，达成交易，银行作为交易中介，转移买家和卖家的风险，但要收取比例极低的服务费用，这是未来电子商务的发展方向，不容回避。
（6）电子商务应用中的法律问题。电子商务中的交易方式不同于以往的直接面对面谈判，然后订立合同，履行合同中所规定的双方的义务这种方式，而是从售前咨询到订立合同到履行相关义务都是在网络这个环境下进行的，如果交易双方没有发生贸易纠纷的话，当然没有问题。一旦双方出现贸易摩擦，甚至诉诸法律的时候，考验我们的层次有两个方面：一是相关法律在这个领域对买卖双方的义务界定是否明晰，这直接关系到最后的责任归属问题，法律在这方面的漏洞比较大的话，非常容易让一些不法之徒钻空子，打擦边球，游离于法律之外，让另一方遭受巨大经济损失，这是很不公平的；二是对于证物的鉴定已经不同于以往的文书鉴定等手段，而是网络“虚拟证物”的认证，对于我们认定双方的责任有很大帮助，当然这要CA（认证）部门的大力参与，这点是毋庸置疑的。
2.加快我国银行业电子商务发展的建议
一是完善电子商务人才培养机制。电子商务在银行业的推广发展离不开人才，由于电子商务的发展需要软硬件的共同支持，加之我国电子商务的历史较短，这方面的人才相对较为缺乏，所以完善电子商务人才培养机制就成为亟待解决的一个问题，国有大型企业中电子商务应用的普及率还不超过30%，中小企业就更无从谈起，还有电子商务离不开网络安全人才的智慧，如果不能有效地减少电子交易中的欺诈行为，电子商务的普及就会成为空谈，为了更好更快地普及电子商务在银行业中的发展，就必须加大这方面人才的培养力度，不断完善人才培养机制。
二是构造银行业电子商务交易安全的综合保障体系。电子商务的应用离不开网络，网络是一个开放的环境，双方交流信息，达成合作意向，订立合同，收发货物，在线支付等都要通过网络进行，任何一个环节没有让人放心的安全保障都有可能造成最后的交易失败，甚至发生交易账号密码被窃取等严重后果，在这方面我国与世界先进国家之间还有很大的差距，现阶段的主要努力方向是积极学习国外先进经验，向国际标准靠拢，如果有可能的话根据我国的实际情况适当进行调整，总的目的就是要保障大众网络交易的安全性。
三是建立适合银行业务实际的金融互联网络。各个银行应该加强自身网站的建设，树立良好的形象，并实行用户服务后在线点评其服务质量，不断积累自己的品牌优势，开发大型数据库系统供普通用户在线查询，为其理财提供指南，还可以链接到国外著名金融机构，进行在线答疑，以求激发用户的投资以及理财热情，以客户为导向，优化用户体验。通过各种方式，不断扩大银行的电子商务业务的使用人数，真正为电子商务的繁荣奠定坚实基础。
四是创造发展环境，完善保障机制。加快电子商务立法、统一技术标准，建立专门的政策与法规研究机构，加强银行网络和电子支付系统的基础设施建设。
五是尽快构建国家金融电子商务发展的总体框架。国家电子商务发展的总体框架是为了给各个银行以及金融部门实现一个统一的努力方向和目标制定的一个规划，全国一盘棋，不能顾此失彼盲目发展，要兼顾到各方的利益和实际困难，有条不紊地发展我国的电子商务在银行业中的应用，以期实现电子商务的真正繁荣。
3.结语
电子商务在现代银行业的发展中扮演着极为重要的角色，不可替代，这是因为网络和信息时代的来临完全改变了我们的传统消费方式，但针对目前银行业发展电子商务的困难，本文提出了有较强实践意义的应对策略和建议，可以说为以后的电子商务的健康发展提供了一个可供参考的模型，具有很强的借鉴意义，希望对我们的银行业的电子商务的推广部门有一点启发。
参考文献：
[1]张宽海.电子商务概论.北京：电子工业出版社，2007
[2]帅青红.电子商务安全与PKI技术.四川：西南交通大学出版社，2003
关键词 银行业 网络时代 电子商务
1.银行业发展电子商务的困难
（1）市场接受度不高。电子商务的发展最早可以追溯到上个世纪90年代，由于发展时间较短,影响力主要集中于网络较为发达的国家和城市,对于庞大的金融市场来说,还没有被大众普遍认可和接受。但是随着网络高速公路建设速度的加快，电子商务再次展现出了它的巨大优势。相比以前传统的金融业人工交易模式，电子商务的成本较低，结算效率大大提高。但大众对于这一新生事物还是疑虑重重，一方面是受传统观念的束缚，消费者习惯于进行面对面的交易；另一方面是还没有亲身体会到电子商务给我们带来的便捷。总的来说，还是市场培育时间太短，如果能使消费者对这一新兴商业模式开始逐步接受并认可，那么推广它所需要的技术支持就不是问题。市场即动力，大众的观念转变和积极认可是我们推广金融业电子商务的重要基础。
（2）网络通信标准问题。信息时代的到来催进了网络的大力普及和快速发展，中国加入世贸组织后，网络在现代商务中扮演的角色显得尤为重要，银行业的传统信息交互通过卫星通讯实现，现在随着光放大器的商业化应用越来越成熟，光纤通信成为未来最有潜力的通信方式，它的发展方向是远距离、大容量、高速率，刚好与未来银行业的服务需求是一致的。但现在不同银行之间，尤其是跨国银行交互的网络通信标准还没有一个固定的标准，这给银行之间的网络互连造成了困难，不同银行间的网络通信协议标准化是金融业电子商务发展努力的方向之一。
（3）安全问题。银行业的网络交易存在的风险主要来自网络黑客，虽然计算机专家精心研制了复杂的安全系统，应对网络中可能出现的风险对我们网络交易的影响，但是黑客也时刻费尽心思破解安全系统，以期从中获取暴利，比如对于银行这个交易中介来说，黑客买家提供的是电子伪钞而银行不能及时识别，通知卖家发货，就会给卖家造成巨大经济损失，同样，黑客卖家可能在交易中获取买家的交易密码等私人信息，这极有可能使买家的资金出现大量流失的现象。如此种种黑客操纵的电子商务交易，极大影响了其在大众中的普及和宣传，我们必须加大网络安全保护力度，让消费者对电子商务放心，才能使我们朝着银行业电子商务化的目标跨出关键的一步。
（4）支付方式和信用卡处理统一化问题。目前我国银行几乎都有自己的电子支付方式，但银行之间并没有在支付领域达成一个共同的标准，仍是各自为政的局面，同一个银行旗下的金融机构在进行业务结算的时候还不存在这个问题，可是不同银行之间就存在系统是否兼容的问题了，如果系统不能兼容，跨行支付就会成为影响电子商务在银行业发展的瓶颈，因此有必要对不同银行间的系统进行统一，实现一种兼容的支付方式，当然实现起来会涉及到多个部门的利益，以及实现系统兼容后如何进行利益分配等等，但总的目标和前景是非常明确的，长远来看，不仅有助于实现大到国家间，小到银行间的业务结算简便易行，而且对各国银行业的电子商务都是一个巨大的推动。目前第三方支付牌照的发放大大的推动了第三方支付的发展，有利于统一不同银行之间的交易和结算问题。
（5）企业应用系统开发问题。目前比较通用的网络交易方式是通过网银来购买企业生产的产品，面对的群体主要是各级代理商，这样客观上就会提高产品价格，并且代理商对产品的特点及售后不能提供及时的信息和服务，使得电子商务在企业直销的过程中普及不是很乐观，有待于我们研发出可靠的在线销售软件，方便企业和消费者直接进行沟通，达成交易，银行作为交易中介，转移买家和卖家的风险，但要收取比例极低的服务费用，这是未来电子商务的发展方向，不容回避。
（6）电子商务应用中的法律问题。电子商务中的交易方式不同于以往的直接面对面谈判，然后订立合同，履行合同中所规定的双方的义务这种方式，而是从售前咨询到订立合同到履行相关义务都是在网络这个环境下进行的，如果交易双方没有发生贸易纠纷的话，当然没有问题。一旦双方出现贸易摩擦，甚至诉诸法律的时候，考验我们的层次有两个方面：一是相关法律在这个领域对买卖双方的义务界定是否明晰，这直接关系到最后的责任归属问题，法律在这方面的漏洞比较大的话，非常容易让一些不法之徒钻空子，打擦边球，游离于法律之外，让另一方遭受巨大经济损失，这是很不公平的；二是对于证物的鉴定已经不同于以往的文书鉴定等手段，而是网络“虚拟证物”的认证，对于我们认定双方的责任有很大帮助，当然这要CA（认证）部门的大力参与，这点是毋庸置疑的。
2.加快我国银行业电子商务发展的建议
一是完善电子商务人才培养机制。电子商务在银行业的推广发展离不开人才，由于电子商务的发展需要软硬件的共同支持，加之我国电子商务的历史较短，这方面的人才相对较为缺乏，所以完善电子商务人才培养机制就成为亟待解决的一个问题，国有大型企业中电子商务应用的普及率还不超过30%，中小企业就更无从谈起，还有电子商务离不开网络安全人才的智慧，如果不能有效地减少电子交易中的欺诈行为，电子商务的普及就会成为空谈，为了更好更快地普及电子商务在银行业中的发展，就必须加大这方面人才的培养力度，不断完善人才培养机制。
二是构造银行业电子商务交易安全的综合保障体系。电子商务的应用离不开网络，网络是一个开放的环境，双方交流信息，达成合作意向，订立合同，收发货物，在线支付等都要通过网络进行，任何一个环节没有让人放心的安全保障都有可能造成最后的交易失败，甚至发生交易账号密码被窃取等严重后果，在这方面我国与世界先进国家之间还有很大的差距，现阶段的主要努力方向是积极学习国外先进经验，向国际标准靠拢，如果有可能的话根据我国的实际情况适当进行调整，总的目的就是要保障大众网络交易的安全性。
三是建立适合银行业务实际的金融互联网络。各个银行应该加强自身网站的建设，树立良好的形象，并实行用户服务后在线点评其服务质量，不断积累自己的品牌优势，开发大型数据库系统供普通用户在线查询，为其理财提供指南，还可以链接到国外著名金融机构，进行在线答疑，以求激发用户的投资以及理财热情，以客户为导向，优化用户体验。通过各种方式，不断扩大银行的电子商务业务的使用人数，真正为电子商务的繁荣奠定坚实基础。
四是创造发展环境，完善保障机制。加快电子商务立法、统一技术标准，建立专门的政策与法规研究机构，加强银行网络和电子支付系统的基础设施建设。
五是尽快构建国家金融电子商务发展的总体框架。国家电子商务发展的总体框架是为了给各个银行以及金融部门实现一个统一的努力方向和目标制定的一个规划，全国一盘棋，不能顾此失彼盲目发展，要兼顾到各方的利益和实际困难，有条不紊地发展我国的电子商务在银行业中的应用，以期实现电子商务的真正繁荣。
3.结语
电子商务在现代银行业的发展中扮演着极为重要的角色，不可替代，这是因为网络和信息时代的来临完全改变了我们的传统消费方式，但针对目前银行业发展电子商务的困难，本文提出了有较强实践意义的应对策略和建议，可以说为以后的电子商务的健康发展提供了一个可供参考的模型，具有很强的借鉴意义，希望对我们的银行业的电子商务的推广部门有一点启发。
参考文献：
[1]张宽海.电子商务概论.北京：电子工业出版社，2007
[2]帅青红.电子商务安全与PKI技术.四川：西南交通大学出版社，2003