解决农户借贷困境是农户增加收入、提高生活水平的重要方法。西部贫困地区借贷政策环境和农户个人资源禀赋从根本上影响农户借贷行为。由于2020年是全面脱贫战役的决胜关键期,西部贫困地区农村金融市场作为贫困农户弥补资金需求缺口的重要平台,深刻影响脱贫攻坚战的完成效率和质量。西部贫困地区农户作为借贷主体,受地理位置和经济发展水平的影响,农户借贷行为有其独特之处。作为农村金融市场的参与主体,西部贫困地区农户受教育水平普遍较低,关注金融政策的主动性较差,金融风险防范意识不足,加之借贷政策相关法律法规不完善,借贷用途约束困难重重,难以杜绝资金挪用现象,同时部分金融机构实行农业借贷短期考核制度,影响了员工放贷积极性,进而阻碍了农户借贷行为的发生。因此西部贫困地区农户借贷市场的发展需要政府、金融机构、农户三者协调配合,且着重以农户资金需求作为微观研究视角,探讨农户日趋多样化的借贷行为已是当前研究农村金融市场发展的重中之重。本文以国家级贫困县宁夏回族自治区同心县为例,采用337户农户实地调查数据,全面分析了农户借贷渠道、借贷期限、借贷用途和借贷规模等特征,并将影响农户借贷行为的因素划分成农户认知特征和农户其他特征。探究农户认知特征对农户借贷行为的影响时,采用农户借贷意愿和农户行为响应作为衡量农户借贷行为的两个指标,基于计划行为理论,利用结构方程模型将农户认知特征划分为农户行为态度、农户主观规范、感知行为控制三个维度,分析农户认知对农户借贷行为的影响。另外,运用因子分析模型将农户其他特征划分成农户个人特征、农户家庭特征、农户分化特征、借贷环境条件和借贷风险意识等五个公因子,利用二元有序Logit模型分析五个公因子对农户借贷行为的影响。研究结果表明:第一,西部贫困地区农户借贷行为积极,且农信社是农户借款渠道的首要选择,农户偏好中短期、规模小的贷款产品,借贷用途逐渐从以生活性支出为主转变成为以生产性支出为主;第二,认知特征中,农户借贷意愿正向影响借贷行为响应,农户行为态度、农户主观规范、感知行为控制因素两两正向相关,且三个变量对农户借贷行为均产生正向影响,其中影响最大的是农户行为态度,其次是农户主观规范,具体而言,在农户认知特征中,农户认为借贷能促进收入增长、当地借贷政策宣传力度大、以及借贷流程不复杂是促进农户借贷行为发展最关键的因素;第三,影响农户借贷行为的其他特征中,农户个人特征、农户家庭特征、农户分化特征、借贷环境条件和借贷风险意识对农户借贷行为均产生显著正向影响,且借贷风险意识对农户借贷行为的影响最为显著,农户分化特征的影响次之。根据同心县农户借贷行为发展现状、存在的问题以及实证分析结论,本文提出以下几方面建议:加大借贷政策宣传力度,完善农村借贷交易平台;完善风险保障机制,建立健全农村社会保障体系;简化贷款程序,规范贷款流程;提高农户分化程度,促进西部贫困地区农户借贷自主性。