改革开放以来,随着国民经济的快速发展,中国家庭的收入不平等程度逐渐拉大,收入不平等的加剧在影响经济健康持续发展和社会稳定的同时,对家庭正规借贷行为也产生着深远的影响。正规借贷作为家庭平滑消费的重要渠道,对提升居民福利水平具有重要作用。因此,探究收入不平等对家庭正规借贷行为的影响,不仅对家庭金融市场的参与决策有重要的指导意义,而且对政府部门深入研究收入分配制度,有针对性的制定消费金融及信贷支持政策也具有一定的参考价值。鉴于此,以2015年中国家庭金融调查(CHFS)数据作为支撑,将省域家庭作为基本研究单位,实证检验收入不平等对我国家庭正规借贷行为的影响,并对其间的影响机制作深入探讨。具体地,首先,梳理国内外有关正规借贷行为和收入不平等的相关概念,分析收入不平等的影响机制和逻辑,为下文实证检验构建初步的框架基础;然后,依据2015年CHFS微观数据展开一系列的描述性统计分析,并提出相应假说;再后,采用probit模型以及工具变量法,实证检验了收入不平等对微观家庭正规借贷行为的影响,及其在不同收入阶层家庭中的异质性影响;最后,从借贷需求和信贷供给两个层面出发,深入考察收入不平等对家庭正规借贷行为的中间作用机理。实证研究显示:(1)收入不平等显著影响于家庭正规借贷行为。随着收入不平等程度的加剧,家庭正规借贷行为的发生受到明显的抑制;(2)相对于其他收入家庭,收入不平等对最低收入阶层家庭的正规借贷行为抑制作用最为明显,机制结果表明这种抑制作用不仅仅体现在最低收入家庭的正规借贷需求,还体现在信贷约束的加剧,据此对低收入家庭为了追求更高的社会地位而进行正规借贷这一结论提出了质疑;(3)相较而言,收入不平等的加剧显著正向影响于较高收入家庭的正规借贷行为,其影响机制主要是通过银行信贷供给机制发挥作用,而收入不平等对高收入家庭正规借贷的需求影响并不显著;(4)户主的人口统计学特征、家庭经济特征以及家庭所属省域特征均会对家庭正规借贷行为的发生产生一定的影响。