小额信贷是孟加拉乡村银行于20世纪70年代总结出的一种专为穷人服务的信贷模式,并很快被推广到亚洲、非洲和拉丁美洲等国家。我国于1994年引入了小额信贷并进行了试点,1999年农村信用社作为正规金融机构开始试点小额信贷。2001年12月,农村信用社开始全面发放小额信贷,标志着中国正规金融机构大范围进入小额信贷领域,是中国小额信贷发展的一个重要转折。农村信用社小额信贷在整个农村信贷市场中一直占据着主导性地位,它能缓解农民贷款难的问题、促进农村信用社自身的发展、抑制民间高利贷的蔓延。但出于谨慎原则和控制风险的需要,我国农村信贷领域依然存在农户“贷款难”、农村信用社“难贷款”的两难问题,即农户的有效资金需求得不到满足,而农村信用社有大量的资金没有得到合理的利用。因此,如何解决这个两难的问题,从而满足农户有效的信贷需求以及推动农村信用社的健康发展是本文研究的课题。本论文分为五个部分:第一部分:引言,介绍本文的研究背景,国内外小额信贷的研究现状,本文的研究方法及研究的主要内容;第二部分:我国农村信用社小额信贷概述,简述农村信用社小额信贷的概念、历史沿革和基本要求,重点论述农村信用社小额信贷的作用;第三部分:我国农村信用社小额信贷存在的问题及原因分析,根据文献资料和调研情况,指出我国农村信用社小额信贷面临的主要问题是农户“贷款难”与农村信用社“难贷款”,其主要原因是小额信贷风险大、成本高、收益低、政府对小额信贷业务缺乏足够的政策支持,以及农村信用社缺乏一套成熟的信贷管理制度等;第四部分:发展我国农村信用社小额信贷的政策建议,在借鉴国外小额信贷成功运作经验的基础上,从政府的政策扶持、优化农村信贷环境和加强农村信用社自身建设等方面提出推进我国农村信用社小额信贷良性发展的有效措施,以期促进农村信用社小额信贷的健康持续发展;第五部分:结语,得出总体结论,并提出本文的不足之处及进一步研究的方向。