近几年,中小企业在我国获得了快速的发展,不仅成为支撑国民经济增长的重要力量,而且已经成为吸纳就业的主渠道,为社会主义市场经济体制改革注入了持久动力。尽管中小企业在国民经济中的地位已十分重要,但其财产的风险保障状况却令人担忧,我国中小企业的参保率仅在10%左右,所受到的保险服务相对于其在经济社会中的地位十分不相称。本文试图从保险需求方面分析中小企业参保率偏低的原因,并据此提出提高中小企业保险需求的建议。 影响保险需求的有两个因素:保险购买意愿和保险购买能力。在我国现阶段,虽然中小企业发展迅速,但大部分中小企业的经营状况却不尽人意,盈利能力和融资能力低导致了保险购买能力不足;另一方面,有些中小企业虽然具有购买能力,但由于中小企业主存在规避预期悔意的心理,导致保险意愿不足。在投保能力和保险意愿都不足的情况下,中小企业的保险需求表现欠佳。 本文首先分析了中小企业财产面临风险的特点和中小企业保险需求的特点,揭示了中小企业的经营环境对其保险需求的影响,并对比了中小企业的保险需求与个人保险需求的异同;然后以两个模型分别从中小企业的保险购买能力和保险购买意愿角度推导了中小企业保险需求不足的原因,最后针对不足的原因提出了提高中小企业保险需求的对策。